在金融領域越來越多的機構正在充分運用大數據分析

我國移動互聯網的應用與發展，金融行業整體業務和服務的多樣化和金融市場的整體規模的擴大，金融行業的數據收集能力的提高，將形成時間連續、動態變化的金融海量數據，其中不僅包括用戶的交易數據，也包括用戶的行為數據。對金融數據進行分析，才能快速匹配供需雙方的金融產品交易需求，發現隱藏的信息和趨勢，進一步發現商機。

在金融領域，越來越多的機構正在充分運用大數據分析。阿里小貸公司便運用交易數據提供信用評估，據此為申請貸款的客戶發放貸款。華爾街的投資高手已經開始通過挖掘數據來預判市場走勢，比如根據民眾的情緒指數來拋售股票，對沖基金根據購物網站的顧客評論來分析企業產品銷售狀況;銀行根據求職網站的崗位數量來推斷就業率;投資機構搜集并分析上市企業，從中尋找破產的蛛絲馬跡。麥肯錫在一份“大數據，是下一輪創新、競爭和生產力的前沿陣地”的專題研究報告中提出，“對于企業來說，海量數據的運用將成為未來競爭和增長的基礎”。

圖表：2023-2028年互聯網保險保費規模預測

數據來源：中研普華產業研究院整理

根據中研研究院《2023-2028年中國互聯網金融行業市場前景預測及投融資戰略報告》分析得知，根據行業景氣度等指標綜合分析，預計2023-2028年互聯網保險保費規模呈現逐年增長趨勢，2028年保費規模為4334.9億元，同比增長8.1%。

隨著互聯網的應用，新的商業模式的產生，將帶動金融服務新方式的誕生與發展。近期，線上線下互動模式，即O2O模式，簡單說便是線上線下互動的一種新型的商業模式，已經廣泛被互聯網所關注。過去，是涇渭分明的兩個世界，即現實世界的傳統零售企業和虛擬世界的互聯網企業。而虛實互動的O2O新商業模式的引領，將帶動新的營銷方式、支付和消費體驗方式的涌現。

自2016年互聯網金融行業首部監管暫行辦法出臺后，我國各監管部門對互聯網金融產業的監管逐步加強。在這種背景下，在社會生產中扮演資源配置角色的金融，在互聯網金融的催化之下，發揮出了更大的效用，其產業優勢不斷展現并繼續朝著向好的趨勢發展。這說明互聯網金融的發展需要在有條件的約束下尋找更大的發展空間，這種約束條件就是合法合規。

合法合規是互聯網金融發展的基礎，正規的平臺不僅有助于行業整體的發展、減少系統性風險，更是有助于企業塑造自有品牌、吸引投資資金、獲得大批忠實用戶。對監管部門的一大難題是，在互聯網金融產業日益更新的背景下，未來不可預見的問題也將層出不窮，監管機構需要出臺嚴密的制度以防止某些互聯網金融產品游走在灰色邊界，讓治理和創新同步進行，令投機倒把者無縫可鉆。相信隨著信用素質的不斷提升，互聯網金融產業的合法合規意識也會不斷提升，行業會主動進行自律，以此加強風險管控、保障金融秩序正常運行。

秩序正常的金融，能夠更好地為實體經濟提供服務，互聯網金融在當今社會背景下，自然會在實體經濟服務中發揮更大的作用，這也是互聯網金融產業未來的一大趨勢。互聯網對金融服務的過程中，一大促進作用在于打破了信息不對稱的問題，成為資金供應方和資金需求方之間的橋梁，同時大幅優化了金融供應鏈結構，減少了不必要環節并降低了實體產業融資成本。在互聯網金融產業不斷增多的過程中，實體產業將有更多的融資渠道可以選擇;同時，在互聯網大數據征信的作用下，融資者的信用信息也會被資金方所知曉，以此便于對風險的把控，制定與實體產業融資者相符合的借貸金融產品，推動資金流向精準產業群體。

傳統金融如銀行在實業細分中，會有諸多部門如房地產、農業、能源、制造業等部門，這是因為不同領域涉及的金融應用方式有所不同。初期的互聯網金融涉足十分寬泛，也在一定程度上導致互聯網金融運行在相關行業時不斷遇到難題。為此，不斷有互聯網金融公司選擇進入專業化領域，即專注某個技術型領域，為這個行業提供相應的支持。也正是因為如此，專業型、垂直型的互聯網金融公司才能為眾多的中小微企業提供相應的金融服務，以此實現多種類型的小額化金融，即普惠金融的深入化。

在不斷為用戶創造便利的同時，互聯網金融的技術也會不斷提升，預計未來不僅是軟件的提升，硬件設備也會不斷進行改進。譬如安全技術方面，指紋、虹膜、人臉、步態等方面會不斷進步;軟件應用方面，智能化技術也會不斷提升，用戶體驗也將會越來越好，這也是一種趨勢。

互聯網保險發展三階段

第一階段：平臺型線上保險超市

平臺階段，即簡單地將保險產品搬到線上，形成大而全的保險貨架，通過線上導購設計，以及流量轉化運營，實現保費收入。比較常見的是第三方保險網絡平臺以及保險公司的官方網站。對此，不少大型傳統壽險公司都早有嘗試。

第二階段：融入線上場景的碎片化保險定制

場景階段，即深度挖掘線上場景痛點，尋找合適的投保利益，并發揮互聯網技術與數據的優勢，不斷打磨出適合場景的碎片化定制化保險產品。比較有代表性的有退貨運費險、航班延誤險等。

第三階段：服務升級+科技賦能+用戶教育

經過前兩個階段的積極探索和經驗沉淀，互聯網保險已進入第三階段。這一階段的發展一般有三個必做動作：一是服務升級，以客戶為中心，進行貫通線上線下的生態服務整合，提高用戶體驗;二是科技賦能，運用科技解決渠道、產品、運營的痛點，達到提高效率，降低成本的目標;三是用戶教育，通過低門檻、高頻互動的互聯網保險產品設計，不斷加深用戶的保障意識，在潛移默化中做大潛在客戶群。