2025年中國信用卡行業發展調研：業務重點已經從獲客轉向存量

在很長一段時間里，信用卡業務經歷了跑馬圈地式的規模擴張。據統計，截至2022年末，我國信用卡累計發卡量由2010年的2.3億張增加至7.98億張。有5家銀行信用卡累計發卡量均超過1億張，10家銀行信用卡累計發卡量(部分銀行統計口徑為流通卡量)均超過5000萬張。

信用卡市場表現如何?

近年來，信用卡發卡量、交易量整體萎縮，部分信用卡權益調整、停發聯名卡，多家銀行關停信用卡中心、回歸屬地化管理，信用卡業務生態正在演變。

經過過去數年的高速增長，我國信用卡信貸余額占GDP的比例在2023年年末約為7%。從2020年開始，由于受到疫情影響，信用卡交易量、貸款增速明顯放緩。

據中研產業研究院《2025-2030年中國信用卡行業市場運行態勢及供需格局預測報告》分析：

中國人民銀行發布的《2023年支付體系運行總體情況》顯示，2023年年末信用卡和借貸合一卡在用發卡數量，最終落定在7.67億張，比2022年年末下降3.88%，共計減少3100萬張。同時，季度環比下降1.54%，不僅連續五個季度下降，也創出最大下降幅度。

據央行披露的數據，2018年到2021年末，全國信用卡數量增幅逐漸放緩，2022年開始出現下降，連續六個季度減少后，信用卡和借貸合一卡數量減少了4700萬張。

據2024年第二季度支付體系運行總體情況顯示，截至二季度末，銀行卡授信總額為22.74萬億元，環比下降0.07%。

2025開年以來，多家銀行推出新一輪消費貸利率優惠活動，一些銀行的消費貸最低利率已降至“2”字頭。有業內人士稱，信用卡分期年化利率普遍在15%左右，即便打折也不會低于消費貸。

信用卡行業發展調研

當前，信用卡業務重點已經從獲客轉向存量，銀行更看重存量用戶信用卡的使用頻率，以增強客戶滿意度。和新拓展客戶相比，深挖存量客戶的需求對銀行而言性價比更高。某城商行信用卡從業人士坦言，對于老客戶的存量挖潛不用人力上門，銀行只要做活動，在App上推送或打電話、發短信就可以實現。

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大數據、人工智能等技術的應用，使得信用卡發卡機構能夠更加精準地了解客戶需求、優化產品設計、提升服務效率和質量。同時，數字化轉型也為信用卡行業帶來了諸多機遇，如降低運營成本、提高風險管理水平等。

數字化轉型已成為信用卡行業的重要趨勢。各大銀行紛紛加快數字化轉型步伐，通過大數據、人工智能等技術手段提升服務質量和用戶體驗。例如，智能風控、智能客服等應用已逐步普及，未來還將有更多創新應用落地。

《中國信用卡消費金融報告(2023)》認為，以用戶為中心的數字化轉型成為信用卡業務戰略發展方向，隨著信用卡線上服務便利化政策進一步放開，銀行信用卡業務數字化轉型也將迎來更多機遇。

未來，信用卡業務將繼續與數字技術結合，無卡信用卡，線上、移動信用卡將成為主流，信用卡業務也更加傾向于個性化定制。

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