黃婷
開放銀行是一種通過使用應用程序編程接口(API)或軟件工具包(SDK)，向消費者直接接入金融機構的數據網絡系統，以提供更聚焦、更敏捷、更智能、更開放的客戶體驗的合作模式。
開放銀行更是一種理念，它意味著“銀行是一種服務，而不是一種場所”，以及“用戶在哪里，銀行的服務就在哪里”。即開放銀行意味著一種全新的銀行業態，促使銀行服務隨時隨地、無處不在，全面回歸以用戶為核心。開放銀行概念起源于歐美，其目的是為了解除大型銀行對客戶各項數據的壟斷，通過數據開放增進銀行業競爭，優化金融服務。
隨著金融科技的不斷發展和應用，傳統銀行和金融機構面臨著巨大的競爭壓力，需要加快創新和數字化轉型的步伐。開放銀行作為創新和數字化轉型的重要途徑，將進一步推動銀行業向數字化、智能化、個性化的方向發展。此外，跨界合作將成為開放銀行發展的重要趨勢。通過與科技公司、電商公司等跨行業合作，銀行可以拓展業務范圍，提高服務效率和客戶體驗，實現互利共贏。
建設開放銀行可以幫助銀行更好的經營風險。開放銀行可以實現端到端價值鏈的數據覆蓋，銀行在原有的金融信息基礎上，可以獲得更多維度的海量信息，進而優化風控模型，獲得更精準的風險預測結果。
發展開放銀行的原因可能是驅動銀行聚焦“開放銀行”的重要驅動因素。
經濟進入新常態，中國銀行業也面臨轉型的壓力。
第一，銀行業盈利模式面臨轉型挑戰，凈利潤增速有所下滑。當前，利率匯率市場化、多樣化融資渠道發展分流銀行儲蓄和宏觀經濟增速放緩的背景下，銀行靠傳統“存貸匯”業務帶動快速增長越來越難。根據中國銀監會官網數據顯示，2018年商業銀行實現凈利潤1.83萬億元，較去年同期增加0.08萬億元，同比增長4.72%，增速較去年同期下降1.26個百分點。
第二，銀行客戶流失率居高不下，服務水平與客戶需求存在較大差距。據麥肯錫分析數據顯示，中國銀行新客戶中平均三分之一開戶后未發生任何業務，一個月內更進一步流失平均15%，六個月后留存率不到一半。除此之外，據銀行用戶體驗聯合實驗室調研顯示，客戶對于銀行性能、功能、操作體驗、應用范圍等滿意度較低，部分用戶特別是年輕用戶正在減少使用銀行服務。
第三，金融脫媒加劇。大資管行業快速發展，存款分流對于銀行的客戶存款造成了很大的沖擊，同時，銀行吸收存款的能力也有所弱化。截至2017年底，住戶部門存款余額65.2萬億元，同比增長7.5%，增速比上年末低2.4個百分點。居民資產配置日益多元化，脫媒也呈現加速趨勢。
第四，互聯網企業將金融產品嵌入生態挑戰銀行的商業模式。在金融科技浪差下，中國互聯網企業也將金融與場景相結合，誕生了一批獨角獸企業——阿里巴巴的螞蟻金服、騰訊的騰訊金融科技、百度的度小滿金融、京東的京東數科。這些金融新貴將金融與場景無縫銜接，為客戶提供一站式服務，對銀行的存貸匯業務造成了巨大沖擊。
開放銀行的價值——改善客戶體驗，提高風險經營能力開放銀行的價值或許是眾多銀行選擇聚焦開放銀行的主要原因。開放銀行的優點很多，但主要可以總結為兩點：改善客戶體驗和提高風險經營能力。
據中研產業研究院《2024-2029年中國開放銀行行業投資價值分析及發展前景預測研究報告》分析：
根據Gartner的定義，開放銀行是一種平臺化商業模式，通過與商業生態系統共享數據、算法、交易、流程和其他業務功能，為商業生態系統的客戶、員工、第三方開發者、金融科技公司、供應商和其他合作伙伴提供服務，使銀行創造出新的價值，構建新的核心能力。通過開放銀行鏈接用戶真實的生產生活場景，以實現在場景中獲客、在場景中服務、在場景中經營的目標。
縱觀國際，開放銀行最早出現于英國，英國及歐盟從監管層面推動開放銀行發展。在2015年英國財政部HMT成立開放銀行工作組，同年歐盟議會通過《新支付令》，一系列政策出臺有力推動了開放銀行的發展。在美國，開放銀行通過“以行業為主導、市場驅動”的發展模式，促使銀行、金融機構基于自身發展主動開放數據接口，向平臺型金融服務公司轉型。
在國內，2018年被視為中國開放銀行的“元年”。這一年，浦發銀行推出業內首個API Bank無界開放銀行，工行和建行也在不同場合宣布要打造開放銀行。伴隨金融市場改革與金融科技的興起以及監管政策的明晰，從國有大行、新興的民營銀行到股份制銀行，都在加快推進開放銀行。
大型商業銀行在構建開放銀行時一般從兩方面入手。一是自建場景，將外部財務軟件、一站式公司注冊軟件、法律援助軟件、稅務管理軟件、醫療軟件等服務型軟件，通過技術手段引入銀行服務體系，為客戶提供財務、金融、法律、稅務、醫療等全方位、多場景融合的一體化服務。二是融入場景，在金融監管制度框架下，通過業務規劃和技術控制建立安全可靠的風控機制基礎上，逐步擴大支付結算、理財投資、信用卡等領域的金融服務及數據向社交、購物、金融科技、財務等第三方公司的輸出，利用第三方公司的業務場景，促進銀行金融服務觸達更多客戶。
開放銀行通過數字技術實現金融產品和服務的融合，同時構建數字金融生態，滿足客戶個性化、場景化的金融需求
首先，開放銀行基于金融產品與服務的融合打造綜合服務能力，通過“鏈接”拓展外部合作，構建金融生態服務版圖。其次，開放銀行結合數字金融發展趨勢，充分運用API和SDK技術，將商業銀行、合作伙伴、企業客戶以及合作伙伴的分公司、銷售渠道，企業客戶的總分公司、上下游、合作伙伴都聚合到一起，形成多方共贏的商業模式。
在開放銀行模式下，銀行通過API技術將自己的產品業務“解耦”成功能模塊，客戶在各種服務場景中，根據自己的需求通過API自主調用銀行功能模塊，滿足客戶個性化、場景化的金融需求，為C端、B端、G端、F端的場景用戶提供高效便捷的服務與體驗，進而實現流量裂變促進行內經營指標增長。此外，由于開放銀行以平臺模式批量拓展和服務客戶為主，提供集約化服務，促使單一企業客戶的服務成本大為下降，規模效益盡顯，保持普惠金融事業的可持續發展。
當前，我國開放銀行仍在發展初期，需要市場的包容，更需要一套完整的法律體系作為支撐。
一方面，與普惠金融相類似，開放銀行作為降低金融行業壁壘、減少金融機構必要成本的一項重要舉措，需要市場秉持包容的態度，發揮市場驅動效用，同時各金融機構也應及時把握市場運行規律，適應市場發展趨勢，并適當結合監管政策，積極推動開放銀行發展進程。另一方面，法律是一切新興事物平穩發展的基礎，健全的法律體系對于保障開放銀行行穩致遠是十分必要的。國家應盡快出臺開放銀行相關政策指引及綱領性文件，明確監管主體，制定開放銀行推進規劃，協調和保障銀行與第三方機構間的利益關系，形成開放銀行各參與方協同推進、利益共贏新格局。
如果想要了解更多中國開放銀行行業詳情分析，可以點擊查看中研普華研究報告《2024-2029年中國開放銀行行業投資價值分析及發展前景預測研究報告》。
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