數字人民幣行業發展現狀及前景深度分析

數字人民幣(字母縮寫按照國際使用慣例暫定為“e-CNY”)是由中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價，具有價值特征和法償性，支持可控匿名。

數字人民幣的概念有兩個重點，一個是數字人民幣是數字形式的法定貨幣;另外一個點是和紙鈔和硬幣等價，數字人民幣主要定位于M0，也就是流通中的現鈔和硬幣。主要定位于現金類支付憑證(M0)，將與實物人民幣長期并存，主要用于滿足公眾對數字形態現金的需求，助力普惠金融。

數字人民幣能夠無網無電支付，可以解決手機電量不足、網絡信號不好等情況的支付問題，進一步提高支付的便捷性，提升客戶體驗，培育使用習慣。

為確保數字人民幣行業數據精準性以及內容的可參考價值，我們研究團隊通過上市公司年報、廠家調研、經銷商座談、專家驗證等多渠道開展數據采集工作，并對數據進行多維度分析，以求深度剖析行業各個領域，使從業者能夠從多種維度、多個側面綜合了解數字人民幣行業的發展態勢，創新前沿熱點，進而賦能數字人民幣從業者搶跑轉型賽道。

日前，深圳推出全國首創的“商業保險+數字人民幣+平臺監控”新模式，全國首批數字人民幣預付式經營領域保險在深圳落地。

今年以來，數字人民幣生態體系建設不斷完善，在零售消費、交通出行、政務民生、預付式等多領域應用場景增量擴面提質。其中，多家金融機構依托數字人民幣智能合約技術，在預付式領域應用場景積極探索，并取得了一定成效。

受訪專家普遍認為，從行業視角來看，數字人民幣正在從“嘗鮮”到“常用”、從“支付”到“智付”、從“產品”向“產業”邁進。

今年以來，數字人民幣在預付式領域應用正多點推進。此前，農業銀行深圳分行披露，針對前期參與數字人民幣預付應用的優質餐飲企業商戶發放“預收e貸”，在探索數字人民幣普惠信貸領域實現全國首創。

越來越多的銀行針對該領域進行了積極探索。據此前披露數據，建設銀行預付式平臺已服務300余家頭部商戶、1000多個門店，資金監管規模1.1億元，從教培、餐飲和寵物行業逐步延伸到美容美發等預付式消費行業;招商銀行不斷探索實施數字人民幣在預付式消費監管領域應用場景，并在預付式賬戶資金監管方面建立了較為完善的監管體系，其中包括房地產預售資金監管，單用途商業預付卡監管及教育培訓資金監管等。

“數字人民幣在預付式領域應用場景的探索推廣有著重要意義。年內各地金融機構對該領域應用探索，為預付式領域監管提供了新的解決方案。”

數字人民幣行業市場機遇分析

近年來，隨著數字人民幣試點的推進，相關應用產品和場景日益豐富，用戶即使沒有銀行賬戶，也可以利用手機號等唯一身份標識開通數字錢包并使用數字人民幣支付，滿足了多樣化的支付需求。未來數字人民幣的使用場景將進一步深化，為實體經濟和群眾生活提供更便捷安全的服務。

從發展趨勢來看，數字人民幣在C端的普及從“嘗鮮”到“常用”，其產品化探索正向產業化邁進。比如，2023年10月份，全國首個數字人民幣產業園在深圳市正式運行，首批9家意向入園企業簽約。同時，深圳市羅湖區出臺了《羅湖區關于高質量建設數字人民幣應用生態示范區的若干措施》，提出10條具體舉措，推動數字人民幣產業化發展。

業內人士表示：“數字人民幣探索向產業化延展，是其在供應鏈場景對上下游企業的賦能。借助數字人民幣可編程屬性，將其融入供應鏈金融模式中，既能夠實現資金流、信息流、合同流三流合一，同時，數字人民幣對公錢包的遠程開立舉措，也能夠為企業節約時間和精簡流程。由此來看，數字人民幣在B端推動產業能效提升，具有不少應用推廣的潛力。預計數字人民幣還將與更多產業尋求結合點，加快推廣普及進程。”

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