隨著農村經濟的多元化發展 農村商業銀行行業市場未來趨勢如何？

近年來，我國農村商業銀行在中間業務方面，有了長足的發展，如網上銀行、電話銀行等。中間業務的各個類型，包括：銀行卡類、結算類、代理類、信息咨詢及評估類等，都有一定程度的發展。其中，銀行卡類中間業務的發展成果最為顯著，具體表現在居民持卡量、持卡交易和結算量呈現出逐年攀升的趨勢。此外，代理類的中間業務的產品種類已經比較豐富，其主要的產品類型主要是公共事業收費。

農村商業銀行，簡稱：農商銀行，是由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構。農商行的貸款種類可以分為農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、助學貸款、農村工商業貸款、農業經濟組織貸款和其他貸款。貸款方式可以分為信用貸款、擔保貸款、票據貼現三種。

農村商業銀行行業市場經營形勢分析

早期的農村信用合作社主要服務于“三農”，滿足農民的基本金融需求。然而，隨著市場經濟的發展和農村經濟的多元化，農村商業銀行的服務范圍已經擴展到包括中小企業在內的更廣泛的客戶群體。這種轉變不僅使農村商業銀行能夠更好地滿足市場需求，也提升了其在金融體系中的地位。

我國經濟進入新常態后，農村商業銀行的生存環境和競爭壓力逐步顯現，面臨著新的嚴峻挑戰。但是機遇與挑戰并存，農村商業銀行應正確應對挑戰，主動轉變經營模式，服務鄉村振興戰略及金融精準扶貧，支持新舊動能轉換重大工程，堅守"立足城鄉、服務三農"的宗旨，充分利用經濟轉型發展的戰略機遇，緊抓防范化解金融風險這條主線，積極有效地采取各種措施實現跨越式發展。

中央對“三農”問題越來越重視，農村也受到了眾多金融機構的關注，國務院完善了有關農商行建立的有關規定，提出了農商行作為未來農村經濟發展的生力軍，自此農村商業銀行全力發展，機構數量逐步增加，法人機構數由2012年337家增長至2020年1539家。

農商行無論是在機構網點，還是經營規模方面，在涉農金融機構里面發展均較為快速，但由于自身定位為"支持地方經濟發展，服務'三農'，服務中小企業"，農商行的政策任務較重，在新業務拓展方面仍顯不足，在商業銀行領域的競爭力不強。農商行應加快轉型升級，創新引領，主動適應變化的環境，積極作為，為實體經濟注入更大活力，實現農商行的時代價值。

根據中研普華產業研究院發布的《2022-2027年中國農村商業銀行行業市場經營形勢分析及發展規模預測報告》顯示：

我國農村商業銀行資產規模的飛速增加，增加了金融監管的壓力，我國農村商業銀行的總資產從2015年的15.23萬億增長到2020年的33.4萬億元，總負債從2015 年的14.03萬億元增長到2020年的30.83萬億。我國農村商業銀行經過了多年的發展在資產規模、經營利潤以及業務收入都有了巨大的提升，成為了銀行業乃至金融業一支不可忽視的力量，凈利潤由2015年1487.4億元增長至2020年1952.8億元。

數據顯示，我國農村商業銀行的撥備覆蓋率從 2015年的 189.63% 減少到 2020年的122.19%，表現出下降的趨勢，同時資本充足率也表現出下降的趨勢，2020年為12.37%，撥備覆蓋率和資本充足率的降低提升了誘發金融風險的隱患。2020年中國農商行不良貸款余額為7127億元，其中次級類貸款余額為2959億元，可疑類貸款余額3694億元，損失類貸款余額475億元。

盡管當前農村商業銀行在金融產品類型和服務方面還存在一些不足，如無法完全滿足農村客戶的實際需求，以及營銷人員無法有效將客戶群體轉換為有效客戶等問題，但隨著市場競爭的加劇和客戶需求的變化，農村商業銀行也在積極尋求創新和改進。

然而，農村商業銀行在發展過程中也面臨一些挑戰。例如，隨著金融市場的日益開放和競爭的加劇，農村商業銀行需要不斷提升自身的競爭力，包括提升服務質量、創新金融產品、優化客戶體驗等。同時，農村商業銀行還需要應對監管政策的變化，確保合規經營。

農村商業銀行行業市場未來發展規模預測

從經濟環境來看，隨著國內經濟的持續增長和城鄉經濟結構的優化，農村商業銀行的市場空間將進一步擴大。農村經濟的不斷發展和農民收入的穩步提升，將為農村商業銀行提供更多業務機會。同時，國家對農村金融的支持政策也將為農村商業銀行的發展提供有力保障。

隨著大數據、人工智能、區塊鏈等技術的應用日益廣泛，農村商業銀行將能夠更高效地處理業務、優化服務流程、提升風險管理能力。這些技術的應用將助力農村商業銀行提升市場競爭力，更好地滿足客戶需求。隨著農村經濟的多元化發展，農民和小微企業對金融服務的需求將更加多樣化。農村商業銀行需要不斷創新金融產品和服務，以滿足不同客戶群體的需求。同時，隨著農民金融意識的提升，對便捷、高效、安全的金融服務的需求也將不斷增加。綜合以上因素，可以預見，農村商業銀行行業市場未來發展趨勢及前景總體上是積極的。

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