黃文玉
近年來，商業保理行業的企業數量和業務規模經歷了一些波動。雖然注冊商業保理法人企業及分公司數量有所增長，但實際開業并運營的企業數量相對較少。這可能是由于行業整體監管趨嚴，各地政策逐步收緊所致。
商業保理是一整套基于保理商和供應商之間所簽訂的保理合同的金融方案，包括融資、信用風險管理、應收賬款管理和催收服務。保理商根據保理合同受讓供應商的應收賬款并且代替采購商付款。如果采購商無法付款，保理商則付款給供應商。
在數字經濟日益深化發展的當下，商業保理作為推動產業鏈優化升級、服務實體經濟發展的貿易融資工具，通過借助數字經濟快速發展的東風，加速保理產品及服務模式迭代轉型，走上了線上化、智能化、數字化的發展道路，為金融支持產業鏈供應鏈穩定提供更多助力。
近年來，面對持續擴大的應收賬款規模和持續增長的市場空間，保理業務規模也在逐步提升，而隨著產業互聯網的快速發展，傳統的商業保理業務模式已不能滿足新的發展要求。2021年，商業保理業務同比增長34.7%，金額達2.02萬億元人民幣，占我國保理市場份額的37.2%。商業保理公司在人民銀行動產融資登記系統中登記的應收賬款轉讓筆數約為37.33萬筆，同比增長93.6%。
根據中研普華產業研究院發布的《2024-2029年商業保理產業現狀及未來發展趨勢分析報告》顯示：
平安保理通過借力數字技術，深耕IT、家電、工業電氣、制造業、基礎建設等多個領域產業，以智慧科技賦能商業保理，持續布局數字化生態。平安保理目前布局了全線上化的保理產品，借助OCR文字識別、電子簽約、視頻面審等科技應用，助力業務前線部門獲客和產能提升。比如，平安保理的小額標品通過產品模式創新和流程再造，可以實現線上化作業、移動化辦公、自動化運營，為大批量小微客戶提供線上高效審批放款服務。
商業保理業務中，應收賬款真實性的審核難度大，存在對買賣雙方信用狀況了解不清、交易合同審查不嚴的現象。有些保理商缺乏專業的確權流程，導致接受的轉讓債權存在瑕疵。此外，還存在重復融資的風險，以及利用保理公司對人民銀行應收賬款公示查詢系統的漏洞進行過度融資的情況。這些問題反映了行業在風險控制和人才方面的不足。
在持續快速發展的同時，我國商業保理行業也面臨著一些迫切需要解決的問題，比如創新中存在合規風險、名為保理實為借貸、個人信息保護等問題逐步顯現，就要求商業保理公司不斷強化自身資源稟賦，深耕產業、服務行業、練好內功、突出優勢，做好銀行與企業間的服務角色，持續發揮好服務中小微企業和實體經濟的功能。
政府將進一步加強對商業保理市場的監管和規范，同時提供更多的政策支持。這將有助于營造一個更加公平、透明、有序的市場環境，推動商業保理行業的健康發展。隨著商業保理監管職責從商務部轉移到銀保監會，行業監管進入了新的階段。銀保監會正在制定商業保理企業監督管理辦法，并加強了對行業的清理規范工作。這些政策有助于規范行業發展，提升行業整體水平。
隨著市場競爭的加劇，商業保理行業將出現更多的整合和專業化發展。一方面，一些具有實力和經驗的保理機構將通過并購、重組等方式擴大市場份額，提升競爭力;另一方面，保理機構也將更加注重專業化發展，針對不同行業、不同客戶的需求提供定制化的融資解決方案。
隨著人工智能、大數據、云計算等新一代信息技術的快速發展，商業保理行業將進一步實現技術化轉型。這將推動保理機構開發出更加專業化、智能化的新型金融保理產品和服務，以滿足市場日益增長的融資需求。借助新一代信息技術，商業保理機構可以更好地實現普惠金融的理念。通過精準定位目標客戶，提供定制化的融資解決方案，商業保理可以進一步滿足新興企業客戶的融資需求，提高普惠金融業務的覆蓋率和效率。
盡管商業保理市場在某些方面還存在不完善之處，如法律法規和市場競爭等，但總體來看，市場規模正在持續增長，顯示出巨大的發展潛力。預計未來幾年，商業保理市場將繼續保持快速增長，市場規模將進一步擴大。
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