黃文玉
近年來，隨著全球健康意識的提高和醫療費用的不斷上漲，人們對健康保險的需求也在不斷增加。健康保險市場規模持續擴大，為保險公司提供了廣闊的市場空間。健康保險，簡稱健保，主要包括醫療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險以及醫療意外保險等。是指在被保險人身體出現疾病時，由保險人向其支付保險金的人身保險。健康保險的支付范圍通常包括醫療費用、收入損失、喪葬費及遺屬生活費等。此種保險多與傷害保險合辦，也有與人壽保險合辦的。為防止道德危險，辦理健康保險時，保險人通常都規定一段試保期間，對被保險人在此期間后發生疾病造成的損失，保險人方負賠償責任。
從健康保險行業產業鏈來看，商業健康保險產業鏈上游是保險公司，包括綜合型保險公司和專業型健康保險公司;產業鏈中游包括銷售中介和運營代理;產業鏈下游客戶主要包括個人客戶和公司客戶。
健康保險多與傷害保險合辦，也有與人壽保險合辦的。健康險的特點包括其承保條件較為嚴格，因為影響健康的因素很多，保險公司通常會根據投保人的病歷、職業、居住環境和生活方式等進行評估。此外，健康保險的給付條件也有所不同，當保險事故發生時，對于合理的和必需的費用，保險人會給付保險金。
健康保險在經營中面臨一些特殊的風險，如逆選擇和道德風險，同時醫療服務的數量和價格也在很大程度上影響保險公司的風險。因此，在健康保險合同中，除了常見的壽險條款外，還有一些特有的條款，如既存狀況條款、轉換條款、協調給付條款等。健康保險無需指定受益人，且被保險人和受益人常常是同一個人。在商業保險中，保險人較少單獨經營健康保險，而是常常將其作為一種附加險，與人壽保險和意外傷害保險組合辦理。健康保險主要分為住院醫療保險和重大疾病保險。
為了滿足不同消費者的需求，健康保險產品不斷創新和多樣化。除了傳統的醫療費用報銷型健康險外，還出現了疾病保險、重疾保險、意外傷害保險等多種選擇。同時，一些保險公司還推出了中高端醫療險，以滿足消費者對高端醫療服務的需求。隨著科技的進步，健康保險行業也開始應用人工智能、大數據等技術手段，提高風險評估、產品設計和客戶服務的效率和質量。這些技術的應用有助于保險公司更好地滿足客戶需求，提升市場競爭力。
隨著個人衛生支出增加，居民控制醫療費用支出的意識越來越強烈，健康險的市場需求也越來越旺盛。2016-2021年中國健康險業務保費收入呈逐年增長趨勢，2021年中國健康險業務保費收入達到8447億元，較2020年增長274億元。從健康險業務保費收入占原保險保費收入的比重來看，2016年以來，中國健康險業務保費收入占原保險保費收入的比重呈增長趨勢，2021年中國健康險業務保費收入占原保險保費收入的18.81%，較2016年增長5.71個百分點。
中國保險公司健康險賠付支出保持高速增長，2021年中國健康險業務賠款和給付4029億元，同比增長37.9%，健康險發展成為中國保險賠付支出增長最快的險種之一。2016-2021年中國健康險業務賠款占原保險賠付支出的比重呈直線增長趨勢，2021年中國健康險業務賠款占原保險賠付支出的25.81%，較2020年增長4.81個百分點。
根據中研普華產業研究院發布的《2023-2028年中國健康保險市場深度全景調研及投資前景分析報告》顯示：
作為基本醫療保險的有力補充，商業健康險能夠滿足居民除基本保障以外的多樣化和個性化健康需求，我國健康險原保費收入高速增長，原保費收入從2012年的863億元增長至2022年的8653億元，期間年復合增速為25.9%。按銀保監保險行業保費統計來看，我國原保險保費分為財產險和人身險，其中人身險包括壽險、健康險和人身意外傷害險，2022年我國健康險原保費收入占比提升至25.27%。
從市場端來看，愈來愈多的玩家正在涌入。2020年新冠疫情黑天鵝和整個一級市場融資呈斷裂式下滑等諸多外部因素的影響，健康險行業仍然繼續著火爆的態勢。2020年中國健康險投融資數量5起，融資金額1.93億元;2021年中國健康險投融資數量3起，融資金額5.8億元。2021年中國健康險3起融資事件中，寰宇關愛獲得創世伙伴資本,fa(躍為資本)B輪2000萬美元的融資;暖哇科技獲得A+輪紅杉資本中國,德同資本,KTB投資集團,聯想創投,Z1的數億人民幣的融資;棧略數據獲得君聯資本,盛景網聯(盛景嘉成),廣發乾和,華智資本,fa(山景資本)C輪1.5億人民幣的融資。
健康險屬于人身險一個細分險種范疇，整體從人身險市場競爭格局來看，行業集中度較高。我國保費收入超過2千億的人身險公司是中國平安、中國人壽、中國太保，近年來健康險在保險企業收入占比持續提升，行業競爭加劇。從我國主要健康險企業業務情況來看，保險企業重點業務集中在壽險，營收占比高，近年來健康險業務收入持續提升。
隨著全球化的推進，健康保險行業也面臨著更多的機會和挑戰。一方面，保險公司可以通過在全球范圍內擴展業務來增加市場份額;另一方面，他們也需要應對不同國家和地區的監管要求和市場環境。然而，健康保險行業也面臨著一些挑戰，如如何平衡保費和賠付之間的關系，如何控制欺詐行為，以及如何應對醫療技術的進步帶來的風險。因此，保險公司需要不斷創新和改進，以適應市場的變化和滿足客戶的需求。
隨著全球人口老齡化和健康意識的提高，人們對健康保險的需求預計將持續增長。此外，由于醫療技術的進步和醫療費用的不斷上漲，健康保險在提供經濟保障方面的作用將變得更為重要。隨著市場競爭的加劇，保險公司需要不斷創新以吸引和保留客戶。這可能包括開發新的保險產品，提供更個性化的服務，以及與醫療機構、健康管理機構等合作，提供一站式的健康管理服務。總的來說，健康保險行業的未來發展前景看起來非常有希望，但也需要應對一些挑戰。隨著技術的進步、政策的推動和市場的成熟，健康保險行業有望在未來幾年內實現更快速的發展。
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