農村商業銀行(簡稱“農商銀行”)是由原農村信用社改制而成的股份制銀行，主要服務于縣域及周邊地區的個人和小微企業，強調在盈利驅動下提供多樣化的金融服務。農商銀行作為地方性金融機構，致力于支持農業和農村經濟，提供包括存款、貸款、匯款等金融服務。
“銀政互動”將成為持續下沉的支撐力：農商銀行將依靠政府、加強合作，圍繞政府重點工作、民生工程和惠農政策開展金融服務，實現產品創新、服務下沉、風險分散。
“百萬元以下客戶”將成為重要客群：農商銀行將深耕金融需求100萬元以內的長尾客戶，圍繞新型農業經營主體、個體工商戶、小微企業等客群加大產品創新力度。
隨著鄉村振興戰略的全速推進和省聯社改革的加快落地，農商銀行將面臨更加廣闊的發展前景。特別是在縣域經濟發展中，農商銀行通過提供精準、低成本、易接近的信貸資金支持，將發揮重要作用。
未來，農村商業銀行將繼續壯大，特別是在新時代的鄉村振興戰略中，它們將發揮更大的作用，不斷提供便捷、高效的金融服務。根據中研普華研究院撰寫的《2025-2030年中國農村商業銀行行業市場經營形勢分析及發展規模預測報告》顯示：
一、發展現狀
資產規模持續增長：截至2024年3月末，農村金融機構(含農商銀行等)總資產余額為56.78萬億元，同比增長7.2%，增速雖比銀行業平均水平低0.9個百分點，但仍保持增長態勢。其中，農商銀行總資產余額約46萬億元，同比增長約7.2%。
存款增長勢頭偏弱：雖然農商銀行的存款同比增長約7.2%，但這一增速是自農商銀行改革以來的最小值，且受到大行下沉等因素的擠壓。
貸款業務穩步增長：農商銀行的貸款余額約27.1萬億元，同比增長9.5%，增速略低于平均水平，但可能高于股份制銀行和村鎮銀行。貸款凈額在總資產中占比約56.3%，整體上符合監管標準。
資產質量面臨壓力：不良貸款余額達到9053億元，不良率為3.34%，與上年末持平，且為商業銀行平均水平的2.1倍。這表明農商銀行在風險管理方面需要進一步加強。
經營效益有所提升：部分農商銀行的營業收入和凈利潤呈現出增長態勢。例如，規模較大的21家農商銀行在2024年一季度合計實現營收531.63億元，同比增長8.96%;實現凈利潤894億元，同比增長15.50%。
二、發展前景
國家政策支持：國家對農業和農村經濟的重視為農商銀行提供了廣闊的發展空間。鄉村振興戰略、省聯社改革以及中小銀行合并重組等政策的推進，為農商銀行提供了更加廣闊的發展前景。
市場需求增加：隨著農村經濟的發展和農民收入的提高，農村金融市場對金融服務的需求日益增加。農商銀行作為農村金融市場的主力軍，具有廣闊的市場需求。
差異化經營策略：農商銀行具有人熟、地熟、情況熟的優勢，能夠深入了解基層和客戶的需求，提供個性化、特色化、定制化的產品和服務。這種差異化經營策略有助于農商銀行在激烈的市場競爭中脫穎而出。
三、市場環境
競爭加劇：隨著大行服務重心下沉，農商銀行在存款和貸款業務上面臨更大的競爭壓力。
金融科技發展：金融科技的發展為農商銀行提供了更多的創新機會，但同時也帶來了技術挑戰和人才需求。
監管政策趨嚴：金融監管政策不斷趨嚴，對農商銀行的風險管理和合規建設提出了更高的要求。
四、發展趨勢
數字化轉型：農商銀行將加大在金融科技上的投入，推動業務模式、產品和服務的創新。通過運用大數據、云計算和人工智能等技術，提高金融服務的智能化水平，降低運營成本，增強市場競爭力。
業務多元化：農商銀行將積極拓展多元化業務，以滿足農村地區不斷增長的金融需求。這包括擴大貸款業務范圍、發展中間業務以及創新金融產品等。
加強風險管理和合規建設：農商銀行將加強風險管理和合規建設，完善風險管理制度、加強內部審計、提高風險識別和防范能力等，以確保資金安全和業務的穩健發展。
服務鄉村振興戰略：農商銀行將積極響應國家鄉村振興戰略，通過提供貸款、信用擔保等金融產品和服務，全面支持農業農村現代化。同時，積極參與鄉村基礎設施建設、產業發展等領域的投資，為鄉村振興提供有力支持。
綜上，農村商業銀行行業在總體規模、存款與貸款、資產質量、經營效益以及行業發展趨勢與挑戰等方面均表現出一定的特點。未來，農商銀行需要適應市場需求加強風險管理、推動高質量發展轉型，并在數字化轉型、差異化經營等方面做出更多努力。
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