陳觀秋
信用卡是現代金融業的重要組成部分，可以明顯降低社會交易成本，對我國經濟發展具有積極的促進作用。近年來，為了搶占客戶，一些銀行與知名品牌或商家合作，推出聯名信用卡，這些卡片往往具有獨特的外觀設計，并且提供豐富的專屬優惠和權益，如消費折扣、積分回饋、會員特權等。
今年以來，包括交通銀行、郵儲銀行、中信銀行、長沙銀行、浙江民泰商業銀行等在內的多家銀行發布公告稱，將停止發行部分聯名信用卡。業內人士認為，控制成本和合作期限到期或是多家銀行停發聯名信用卡的主要原因。
信用卡是一種塑料卡片，由銀行或其他金融機構發行，持卡人可以使用它進行預授權的購買和提取現金。持卡人在購買商品和服務時不需要立即支付現金，而是在約定的還款期限內償還債務。信用卡通常包含一個磁條或芯片，用于在銷售點終端機上進行交易。
中國信用卡市場的發展趨勢顯示，同質化競爭依然激烈，但已經開始轉向附加服務和貴賓禮遇的競爭。這迫使部分信用卡產品必須進行全面調整和全線升級。短期內，服務升級能夠吸引更成熟的持卡人;長期來看，全面提升信用卡服務水平，才能拉動信用卡業務升級。
據中研產業研究院《2024-2029年中國信用卡行業發展前景及投資風險分析報告》分析：
在很長一段時間里，信用卡業務經歷了跑馬圈地式的規模擴張。據統計，截至2022年末，我國信用卡累計發卡量由2010年的2.3億張增加至7.98億張。有5家銀行信用卡累計發卡量均超過1億張，10家銀行信用卡累計發卡量(部分銀行統計口徑為流通卡量)均超過5000萬張。
數據顯示，截至2023年三季度末，全國共開立信用卡和借貸合一卡7.79億張，環比下降1%。自2022年四季度開始，信用卡和借貸合一卡累計發卡量已連續四個季度下滑。
政策的變化可能會對信用卡行業的發展產生重大影響。例如監管政策的收緊可能會導致信用卡業務規模增速放緩甚至下降;而政策的放寬則可能會為信用卡行業帶來更多的發展機遇。因此銀行需要密切關注政策動態并及時調整業務策略以應對潛在的政策風險。
隨著信用卡發卡量的增加和消費者負債水平的提升，信用風險也在逐步增加。特別是對于一些缺乏還款能力或信用意識較差的消費者而言，可能會引發逾期、壞賬等問題。此外，經濟環境的變化也可能對消費者的還款能力產生影響進而增加信用風險。
不良貸款率是消費金融的關鍵指標，市場正經歷不良率上升的陣痛期，信用卡逾期增加、不良率抬頭成為普遍現象。目前，銀行業數字化進程的加快，銀行已充分意識到并逐漸緊密金融與場景的聯系。消費場景的精細化建設與運營是信用卡業務創新發展的必然選擇，融入場景的客戶體驗與精準觸達成為信用卡獲客活客的必然路徑。
數字化轉型已成為信用卡行業的重要趨勢。各大銀行紛紛加快數字化轉型步伐，通過大數據、人工智能等技術手段提升服務質量和用戶體驗。例如，智能風控、智能客服等應用已逐步普及，未來還將有更多創新應用落地。
《中國信用卡消費金融報告(2023)》認為，以用戶為中心的數字化轉型成為信用卡業務戰略發展方向，隨著信用卡線上服務便利化政策進一步放開，銀行信用卡業務數字化轉型也將迎來更多機遇。
數字化轉型雖然為信用卡行業帶來了諸多便利但也帶來了技術風險。例如系統故障、數據泄露等問題可能會給銀行和客戶帶來損失。因此銀行在推進數字化轉型的過程中需要注重技術安全和數據保護等方面的投入。
報告在總結中國信用卡行業發展歷程的基礎上，結合新時期的各方面因素，對中國信用卡行業的發展趨勢給予了細致和審慎的預測論證。報告資料詳實，圖表豐富，既有深入的分析，又有直觀的比較，為信用卡企業在激烈的市場競爭中洞察先機，能準確及時的針對自身環境調整經營策略。
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