黃文玉
隨著全球經濟的增長和消費者購買力的提升，信用卡市場規模正在持續增長。特別是在新興市場和發展中國家，信用卡的普及率和滲透率都有顯著的提升，為信用卡行業市場帶來了巨大的發展空間。
依據《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第七條：信用卡是指記錄持卡人賬戶相關信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關銀行服務的各類介質。
信用卡是現代金融業的重要組成部分，可以明顯降低社會交易成本，對我國經濟發展具有積極的促進作用。對于信用卡在國民經濟中有如此重要的地位，中國銀行業協會、銀行卡委員會2007年在北京成立，發布了中國信用卡行業藍皮書。從中國信用卡發展歷程著手詳細地闡述了中國信用卡發展歷史、歷年來的不足，以及對中國經濟的主要貢獻。
我國信用卡的井噴式發展時期已過，發卡量與應償余額增速明顯放緩，存量客戶經營將成為未來增長的主要來源。而2020年受新冠疫情沖擊，信用卡開卡與激活數量驟降，新增數為3200萬張。信用卡在目標城鎮人群中的滲透率已接近飽和，加上互聯網消費金融產品已逐漸成為信用卡替代等因素，依靠新增發卡量推動信用卡市場增長的潛力有限。
從行業面看，得益于信用卡服務在生活場景內的持續延伸，國民消費需求的持續釋放等因素，根據監測顯示，2021年3月，銀行信用卡APP活躍用戶出現明顯增長，信用卡服務應用行業活躍用戶規模達到8786萬戶，同比增長10.8%。
近年來，全國支付體系運行平穩，社會資金交易規模不斷擴大，支付業務量、銀行卡發卡量均保持穩步增長。截至2020年末，全國銀行卡在用發卡數量89.54億張，較上年增加5.35億張，同比增長6.36%。其中，2020年借記卡在用發卡數量81.77億張，較上年增加5.04億張，同比增長6.57%，占銀行卡在用發卡數量的91.31%;信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.78億張，較2019年增加0.32億張，同比增長4.26%。2021年借記卡和借貸合一卡一共發放8.01億張。
根據中研普華產業研究院發布的《2024-2029年信用卡產業現狀及未來發展趨勢分析報告》顯示：
根據中國人民支付結算司發布的報告，截止2021年第三季度，信用卡和借貸合一卡 7.98 億張，環比增長 0.97%，人均持有信用卡和借貸合一卡 0.57張。在很長一段時間里，信用卡業務經歷了跑馬圈地式的規模擴張。據統計，截至2022年末，我國信用卡累計發卡量由2010年的2.3億張增加至7.98億張。有5家銀行信用卡累計發卡量均超過1億張，10家銀行信用卡累計發卡量(部分銀行統計口徑為流通卡量)均超過5000萬張。央行2023年9月1日發布的《2023年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2023年第二季度末，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量7.86億張，相較去年同期減少2100萬張。
2021年1月1日起，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(原上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍)。2021年5月25日，最高人民法院發布實施了《最高人民法院關于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規定》。
2022年7月，中國銀保監會、中國人民銀行發布了《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》，提出31個“不得”、1個“嚴禁”及74個“應當”，如不得簡單地以發卡數量、客戶數量等作為考核指標、睡眠信用卡占比不得超過20%等，全面加強信用卡業務監管。《通知》對信用卡業務發展產生了重大和深遠的影響，推動信用卡業務從“跑馬圈地”的粗放發展階段邁入專業精細的高質量發展階段。
隨著全球經濟的增長和消費者購買力的提升，信用卡市場規模將持續擴大。特別是在新興市場和發展中國家，信用卡的普及率和滲透率仍有很大的提升空間。隨著科技的快速發展，信用卡行業將加快數字化轉型和智能化升級的步伐。例如，通過引入人工智能、大數據等技術，實現更精準的客戶畫像、風險控制和營銷推廣，提升用戶體驗和服務質量。
未來，信用卡行業將更加注重個性化服務和差異化競爭。銀行將根據不同客戶群體的需求和偏好，推出具有特色的信用卡產品和服務，如定制化權益、優惠活動、積分兌換等，以吸引和留住客戶。隨著信用卡市場的快速發展，風險管理和合規要求也將更加嚴格。銀行將加強風險識別、評估、監控和處置的能力，確保信用卡業務的穩健發展。同時，監管機構也將加強對信用卡市場的監管力度，規范市場秩序，保護消費者權益。
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