近日多家銀行火熱營銷100萬元至200萬元的大額消費貸產品 我國消費貸產業現狀分析

近日，多家銀行火熱營銷100萬元至200萬元的大額消費貸產品，主要面向客群有房貸客戶、新市民、高級人才等。而從大額消費貸產品來看，主要分為純信用、抵押兩種，且都需要滿足一定要求的客戶才可以申請，且部分產品的最長貸款期限達到10年。

為了響應國家新市民金融服務需求，農業銀行廣州分行打造“新市民個人信貸服務專區”，并上線了最高額度100萬元的“農行集團e貸”，貸款期限最長5年，貸款利率年化最低至3.45%(單利)。主要針對政府機關、事業單位、上市公司、國企等優質單位員工;農行房貸、貴賓、代發工資客戶。

另外，中小銀行也在積極布局大額消費貸。例如，江蘇銀行推出的消費貸款產品“卡易貸”最低年化利率3.18%，額度最高100萬元。惠州農商銀行推出了“惠銀”消費金融系列產品，包括“卓越貸”“薪易貸”和“惠民消費貸”，額度最高100萬元，最長授信期限為10年，年利率最低可至3.75%。

據中研產業研究院《2024-2029年中國消費信貸行業市場分析及發展前景預測報告》分析：

2024年，在扎實基本面的支撐下，消費貸也將進入新一輪的發展周期。不過，火熱之下暗藏隱憂，信貸資金被違規挪用至以貸養貸、購買房產頑疾難消，也考驗著銀行的風控能力，也有銀行擔憂，放量之下，收益與成本難以兩全。

在負債端成本不斷上升的背景下，消費貸已成為銀行資產配置的較好選擇。推動消費貸規模平滑穩定擴張、控制高成本存款的總量和價格雙向優化，有助于緩解息差收窄壓力。

受LPR(貸款市場報價利率)多次下調、持續讓利實體經濟以及存量貸款重定價等多重因素影響，銀行息差下行壓力依舊不減。從A股上市銀行公布的三季報來看，六家國有大行凈息差指標悉數下降。股份制銀行當中，平安銀行、華夏銀行、招商銀行、浦發銀行等銀行凈息差指標全部下降。整體來看，據國家金融監督管理總局披露的數據顯示，2023年三季度，商業銀行凈息差為1.73%，為歷史最低值。

業內建議應該監管應完善法律法規，明確業務規范，為消費信貸市場的健康發展提供有力保障。同時，強化市場監管力度，防止不正當競爭和違規行為，確保市場的公平、公正。對于銀行等金融機構來說，應注重風險管理和內部控制。在追求業務增長的同時，嚴格把控風險，確保信貸資金的安全。此外，銀行還需不斷提升服務質量，優化客戶體驗，滿足消費者多樣化的需求。

近日，國家金融監督管理總局對政協十四屆全國委員會第一次會議第01384號(財稅金融類100號)提案的答復中也提到，下一步，把恢復和擴大消費擺在優先位置，優化對消費重點領域的金融政策支持。鼓勵金融機構積極開發符合不同消費群體特點的金融產品和服務，以滿足新市民需求為重點，開發更多適銷對路的金融產品，鼓勵住房、汽車等大宗商品消費，圍繞教育、文化、體育、娛樂等重點領域，加強對服務消費的綜合金融支持。

公開資料顯示，2020年，各大銀行的消費貸利率普遍在5%到6%區間。2023年，消費貸利率逐漸向4%以下下探。融360數字科技研究院的數據顯示，2023年11月，全國性銀行線上消費貸最低可執行平均利率為3.41%。

2024年剛剛開始，消費貸利率空間繼續下探。多家銀行都打出了“貸款利率3%”的“攬客”廣告，個別銀行的消費貸利率甚至低至“2字頭”。

我國消費信貸產業現狀分析

近年來，監管引導市場利率合理下行，以此助力消費加快恢復。同時，市場利率中樞持續下移也為銀行下調消費貸利率打開了空間。

2023年9月，國家金融監督管理總局發布《關于金融支持恢復和擴大消費的通知》，要求各金融機構“滿足居民合理消費信貸需求”，其中重點提到降低消費金融成本，“最大限度降低利費水平”。

為進一步釋放流動性，央行在去年3月和9月兩次降準，使得銀行有能力下調消費貸款利率。此外，去年來國有銀行、股份制銀行定期存款利率普遍全面下調，也使得銀行的負債成本再次降低。

與此同時，各地政府也在提供助力。2023年12月，湖北省、四川省等地發布消費貸款貼息政策，對符合條件的消費貸給予年化利率1.5%的貼息。

多管齊下，個人貸款總額出現了小幅提升。1月12日，中國人民銀行網站發布的《2023年金融統計數據報告》顯示，2023年全年人民幣貸款增加22.75萬億元，同比多增1.31萬億元。其中，住戶短期貸款增加1.78萬億元。

長遠來看，消費貸款利率降低，有助于降低金融消費者利息支出，提高消費者申請消費貸款的意愿，從而有助于促進消費、擴大內需。

對于銀行來說，發力消費貸，除了政策刺激的因素，更多是基于凈息差下行帶來的壓力。國家金融監督管理總局數據顯示，2023年三季度，商業銀行凈息差為1.73%，環比減少0.01個百分點，同比減少0.21個百分點。

作為衡量商業銀行收入狀況的重要指標之一，凈息差收窄則意味著銀行收入壓力增大。也正因如此，消費貸成為銀行當下發力的“C位”業務。

費貸款利率的降低，對銀行資產質量幾乎沒有影響。利率下調只是降低價格，不等于放低風控標準，且消費貸款在銀行貸款總量中占比不高，對息差影響比較小。此外，應將虛構貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統，提高借款人違規成本，金融機構則可以適時建立“灰名單”“黑名單”等制度。

消費信貸行業研究報告旨在從國家經濟和產業發展的戰略入手，分析消費信貸未來的政策走向和監管體制的發展趨勢，挖掘消費信貸行業的市場潛力，基于重點細分市場領域的深度研究，提供對產業規模、產業結構、區域結構、市場競爭、產業盈利水平等多個角度市場變化的生動描繪，清晰發展方向。預測未來消費信貸業務的市場前景，以幫助客戶撥開政策迷霧，尋找消費信貸行業的投資商機。報告在大量的分析、預測的基礎上，研究了消費信貸行業今后的發展與投資策略，為消費信貸企業在激烈的市場競爭中洞察先機，根據市場需求及時調整經營策略，為戰略投資者選擇恰當的投資時機和公司領導層做戰略規劃提供了準確的市場情報信息及科學的決策依據

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