城市商業銀行行業發展如何?截至2024年末，共有12家城商行資產規模過萬億元

截至2024年末，共有12家城商行資產規模過萬億元

據中國銀行業協會發布的《城市商業銀行30年發展報告》，截至2024年末，城商行資產規模60.15萬億元，較1995年增長134倍，占銀行業金融機構比例為13.53%，市場份額提升8.24個百分點，不良貸款率1.76%，撥備覆蓋率188.08%，資本充足率12.97%，共有12家城商行資產規模過萬億元，5家城商行入選我國系統重要性銀行。

中國城市商業銀行作為銀行業體系中的特殊群體，起源于20世紀80年代的城市信用社改革，歷經三十余年發展，已成為服務地方經濟、中小企業和城鄉居民的重要金融力量。其誕生之初肩負著化解區域金融風險、填補基層金融服務空白的使命，通過吸收地方財政與企業資本組建，逐步從地方性“盆景式生存”向規模化、差異化發展轉型。

《城市商業銀行30年發展報告》，指出，在經營管理方面，30年來，伴隨著我國經濟的快速發展，城商行堅守“服務城鄉居民、服務中小企業、服務地方經濟”定位，在資產負債規模快速增長的同時，城商行發揮地緣、人緣優勢，從社保、醫療、教育、住房公積金等民生領域起步，不斷完善服務渠道，針對城鄉居民提供多樣化金融產品和服務，更好滿足人民群眾金融需求。城商行大力支持中小企業發展，持續提高金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度，成為支持中小企業發展中一支重要的金融力量。

城市商業銀行行業現狀分析

1、區域深耕與差異化定位

城市商業銀行依托地緣優勢，形成了“立足本地、服務小微”的特色路徑。在經濟發達地區，部分機構通過聚焦科創金融、消費金融等細分領域構建競爭壁壘;而在中西部區域，機構則更側重服務縣域經濟與鄉村振興，成為連接城鄉金融的重要紐帶。這種差異化定位既源于地方經濟稟賦差異，也反映了城商行在大型銀行下沉與互聯網金融沖擊下的戰略選擇。

2、數字化轉型加速

面對客戶需求線上化、服務場景多元化趨勢，城市商業銀行普遍加大金融科技投入，推動業務流程重構與服務模式創新。從智能風控系統建設到移動銀行功能迭代，再到開放銀行生態布局，數字化已滲透至獲客、風控、運營全鏈條。部分機構通過與科技公司合作，探索AI客服、大數據信貸審批等應用，試圖以技術賦能彌補規模劣勢，但受制于資金與人才儲備，轉型成效呈現顯著梯隊差異。

3、風險防控與資本補充壓力

經濟下行周期中，城商行資產質量承壓，不良貸款處置與資本充足率管理成為核心議題。一方面，中小微企業信用風險暴露增加信貸管理難度;另一方面，傳統依賴利息收入的盈利模式受利率市場化沖擊，資本補充渠道亟待拓寬。近年來，通過合并重組、發行永續債等方式，部分機構逐步優化資本結構，但區域經濟波動與跨區域經營限制仍使其風險敞口相對集中。

據中研產業研究院《2024-2029年中國城市商業銀行行業市場運行形勢分析及投資戰略規劃報告》分析：城市商業銀行的發展歷程，始終與中國金融改革進程深度綁定。從早期化解城市信用社風險，到成為普惠金融主力軍，其角色演變折射出中國銀行業從壟斷走向多元的轉型軌跡。當前，行業正處于矛盾交織的關鍵節點：既要應對宏觀經濟波動帶來的資產質量壓力，又要抓住區域經濟升級與產業轉型的機遇;既要在數字化浪潮中突破技術瓶頸，又要堅守服務地方實體經濟的本源。這種“破與立”的博弈，既考驗著城商行的戰略定力，也為其通過差異化創新實現彎道超車提供了可能。未來，如何在合規框架內平衡規模擴張與風險防控、如何將區域優勢轉化為可持續競爭力，將是行業共同面臨的核心命題。

中國城市商業銀行作為金融體系中的“毛細血管”，其發展質量直接關系到地方經濟活力與金融普惠深度。歷經三十余年改革，行業已從最初的風險化解者成長為區域金融生態的重要建設者，但也面臨著規模擴張與質量提升、創新突破與風險防控、區域堅守與全國布局的三重平衡難題。

城市商業銀行核心競爭力分析

展望未來，城市商業銀行的核心競爭力將體現在“差異化、數字化、區域化”三個維度：通過細分市場精耕構建差異化壁壘，依托數字化轉型提升服務效率，立足區域經濟稟賦深化生態協同。對于頭部機構而言，目標是成為“區域領先的綜合金融服務商”;對于中小型機構，則需探索“小而精”的特色路徑，或通過合并重組實現資源優化。無論選擇何種路徑，堅守服務實體經濟本源、平衡創新與風險的關系，都是城商行穿越周期、實現可持續發展的根本前提。

在金融改革向縱深推進的背景下，城市商業銀行的轉型不僅是自身發展的需要，更是中國銀行業構建多層次、廣覆蓋金融體系的關鍵一環。唯有以變應變，在堅守定位中創新突破，才能在日趨激烈的市場競爭中贏得主動，為地方經濟高質量發展持續注入金融活水。

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