場景金融作為一種新興的金融服務模式，正在深刻改變傳統金融行業的服務模式和業務格局。近年來，隨著金融科技的快速發展和消費者需求的不斷變化，場景金融已經成為銀行和金融機構數字化轉型的重要方向。通過將金融服務嵌入到各種生活和商業場景中，場景金融能夠為客戶提供更加便捷、個性化和高效的金融服務。
在數字經濟與實體經濟深度融合的浪潮中，場景金融正以顛覆性姿態重塑金融服務的底層邏輯。它不再局限于傳統的“資金中介”角色，而是通過技術賦能將金融服務無縫嵌入消費、醫療、教育、供應鏈等多元場景，構建起“金融即服務”的新生態。中研普華產業研究院在《2025-2030年中國場景金融行業競爭分析及發展前景預測報告》中明確指出：“場景金融的本質是數據驅動的場景價值挖掘，其核心在于通過技術重構服務邊界，實現金融服務與實體場景的深度耦合。”這一變革不僅推動了金融服務的普惠化與智能化，更成為驅動經濟高質量發展的關鍵引擎。
一、市場發展現狀：技術、政策與需求的共振
(一)技術驅動：從“輔助工具”到“核心引擎”
場景金融的崛起離不開人工智能、區塊鏈、云計算等技術的深度滲透。AI大模型通過實時分析用戶行為數據，動態調整授信策略，使中小微企業貸款審批效率大幅提升;區塊鏈技術通過分布式賬本與智能合約，將跨境支付驗證效率提高，結算時間大幅壓縮;云計算平臺則通過彈性擴展能力，支持金融機構快速部署場景化服務。例如，某銀行通過AI風控系統實時監測企業用電、物流等數據，將違約率預測誤差控制在極低水平，同時利用區塊鏈技術構建供應鏈金融平臺，使中小企業融資成本顯著降低。
(二)政策引導：從“規范發展”到“戰略賦能”
國家層面持續推動場景金融與實體經濟融合。一方面，通過《金融科技(FinTech)發展規劃(2022—2025年)》《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》等文件，明確要求金融機構加強場景建設，優化用戶體驗;另一方面，針對數據安全、消費者保護、反洗錢等問題出臺系列規范，為行業健康發展提供制度保障。例如，某金融科技公司因違規使用數據被處罰，倒逼企業加強合規建設，推動行業向規范化發展。
(三)需求升級：從“標準化服務”到“個性化體驗”
隨著居民收入水平提高和消費觀念轉變，用戶對金融服務的需求從“標準化”向“個性化”“定制化”升級。Z世代成為消費主力，其數字化、體驗至上的需求推動金融服務向“無感化”演進。例如，某平臺通過短視頻內容觸達年輕用戶，貸款余額快速增長;某銀行推出“虛擬營業廳”，通過元宇宙場景完成金融服務，用戶轉化率大幅提升。
二、市場規模：從“渠道創新”到“產業賦能”的躍遷
(一)規模擴張：消費場景與產業場景雙輪驅動
中研普華產業研究院數據顯示，截至2025年，中國場景金融市場規模已突破關鍵節點，年復合增長率持續保持高位，占數字金融總規模的較高比例。這一增長背后，是消費場景與產業場景的雙重驅動：
消費場景：醫美分期、新能源汽車租賃等垂直領域爆發式增長，例如醫美分期市場規模達數百億元，年增速超較高比例;新能源汽車“車電分離”融資租賃滲透率突破關鍵比例，成為綠色消費金融的典型代表。
產業場景：供應鏈金融、企業財稅管理、物流等領域需求激增，特別是圍繞核心企業信用的供應鏈金融，以及基于企業真實經營數據的信用貸款，潛力巨大。例如，某銀行通過物聯網技術將實物資產數字化，為動產融資、物流金融等提供實時數據支撐，使中小企業融資成本進一步降低。
(二)區域分化：從“城市中心”到“全域覆蓋”
中國場景金融市場呈現顯著的區域分化特征：
一線城市：作為金融創新高地，集中了全國較高比例的科技金融總部，科技貸款余額占比突出。例如，上海國際金融中心通過“建行生活”APP連接線下商戶與用戶，提供“金融+生活”的一站式解決方案。
新興城市群：粵港澳大灣區依托“前海深港現代服務業合作區”“橫琴粵澳深度合作區”等機制，科技金融資產托管規模達較高水平;成渝地區作為西部科技金融新高地，科技信貸規模快速增長，培育出一批獨角獸企業。
縣域市場：在鄉村振興戰略下，縣域市場成為普惠金融的新藍海。例如，某銀行通過AI風控模型實現縣域用戶秒批秒貸，覆蓋超千萬縣域用戶;某平臺通過農產品電商場景提供農戶小額貸款，填補傳統金融服務空白。
根據中研普華研究院撰寫的《2025-2030年中國場景金融行業競爭分析及發展前景預測報告》顯示：
三、產業鏈重構：從“線性鏈條”到“立體網絡”的進化
(一)上游：數據與算力的“基礎設施化”
數據已成為場景金融的“新石油”。2025年，全球金融數據市場規模突破關鍵節點，中國金融數據交易所日均交易量達較高水平。衛星遙感數據用于農業信貸評估、物聯網數據用于供應鏈金融、社交數據用于消費信貸風控，這些非傳統數據源正重構金融服務的底層邏輯。算力層面，金融機構GPU集群部署規模年均增長顯著，量子計算實驗室開始探索金融建模、風險定價等場景應用。
(二)中游：場景金融解決方案的“多元競合”
中游環節形成“傳統金融機構+互聯網巨頭+垂直領域玩家”的多元競爭格局：
傳統金融機構：通過開放式平臺戰略重塑競爭力。例如，某銀行推出“工銀e生活”APP，整合購物、出行、醫療等場景服務;某銀行通過智能化風控系統與開放式平臺，實現凈利潤同比增長。
互聯網巨頭：依托生態流量和技術優勢，構建閉環場景生態。例如，某平臺通過支付寶將支付、信貸、理財等金融服務嵌入電商、出行、娛樂等場景，形成“金融+生活”的閉環;某公司通過微信支付連接社交、購物、政務等場景，提供便捷的金融服務。
垂直領域玩家：通過“深耕場景需求+定制化服務”，切入長尾市場。例如，某公司聚焦小微企業服務，單戶貸款余額低于關鍵金額的客戶占比超較高比例;某平臺圍繞學生“學費分期、培訓貸款、教育儲蓄”等需求，提供“分期付款+財務規劃”服務，降低教育門檻。
(三)下游：場景方與終端用戶的“雙向拉動”
下游市場呈現“需求升級與供給創新”的雙向拉動：
消費側：用戶對“便捷性、個性化、安全性”的要求提升，推動金融服務從“被動響應”轉向“主動嵌入”。例如，某機構通過AI分析用戶聊天內容，主動推薦適合的金融產品;某平臺通過AI監控交易行為，實時攔截可疑操作。
供給側：企業通過布局場景金融，可降低獲客成本、提升用戶粘性、挖掘增值服務空間。例如，某車企通過“0首付購車”模式，將信貸服務嵌入銷售場景，用戶轉化率大幅提升;某醫院通過嵌入掛號、繳費、保險理賠等環節，優化患者就醫流程，提升服務效率。
場景金融不僅是技術驅動的產物，更是金融回歸本源、服務實體經濟的必然選擇。對于參與者而言，唯有緊扣實體經濟需求、深耕技術護城河、構建開放生態，方能在未來的競爭浪潮中立于不敗之地。
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