場景金融是指利用數字技術手段，將金融服務無縫嵌入到各類生活、消費、生產等具體場景中，以用戶實際需求為中心，通過場景的自然交互過程滿足其金融需求的創新服務模式。其核心在于通過技術賦能打破傳統金融服務的時空限制，將支付、信貸、理財等金融功能與場景深度融合，實現“無感化”服務體驗。場景金融的起源可追溯至互聯網企業對生活場景的數字化改造，如電商平臺的消費信貸、移動支付的便捷轉賬等。隨著金融科技的發展，場景金融逐步從線上消費場景延伸至線下實體場景，覆蓋政務、醫療、教育、交通等多個領域，成為推動金融創新和服務升級的重要力量。
(一)技術驅動場景滲透深化
根據中研普華產業研究院的《2025-2030年中國跨境金融行業市場深度分析與未來發展趨勢研究報告》顯示，場景金融的發展與數字技術進步緊密相關。近年來，大數據、人工智能、區塊鏈、云計算等技術的成熟應用，為場景金融提供了強大的技術支撐。例如，人工智能技術通過分析用戶行為數據，實現金融產品的精準推薦和風險評估;區塊鏈技術通過構建去中心化信任機制，提升供應鏈金融的透明度和效率;云計算技術則通過降低IT成本，支持金融機構快速部署場景化服務。技術驅動下，場景金融的服務邊界不斷拓展，從最初的消費信貸、支付結算等基礎服務，逐步延伸至供應鏈金融、小微金融、綠色金融等復雜領域。
(二)場景覆蓋范圍持續擴大
場景金融的場景類型已從單一的電商購物、出行支付等消費場景，擴展至政務民生、醫療健康、教育文化、產業園區等多元領域。例如，在政務場景中，銀行通過與地方政府合作，推出“一網通辦”服務，將金融賬戶與社保、稅務、公積金等政務服務綁定，實現“金融+政務”的一站式解決方案;在醫療場景中，金融機構通過嵌入掛號、繳費、保險理賠等環節，優化患者就醫流程，提升服務效率。場景覆蓋范圍的擴大，不僅滿足了用戶多樣化的金融需求，也為金融機構開辟了新的增長空間。
(三)用戶需求升級推動服務創新
隨著居民收入水平提高和消費觀念轉變，用戶對金融服務的需求從“標準化”向“個性化”“定制化”升級。場景金融通過深度融合場景數據，能夠更精準地捕捉用戶需求，提供差異化服務。例如，在旅游場景中，金融機構可根據用戶出行習慣、消費偏好等數據，推出“機票+酒店+信貸”的組合產品，滿足用戶一站式旅游需求;在教育場景中，金融機構通過與在線教育平臺合作，提供“先學后付”的分期付款服務，降低用戶學習門檻。用戶需求升級成為場景金融服務創新的重要驅動力。
(四)政策支持與監管框架逐步完善
近年來，中國政府高度重視場景金融的發展，出臺了一系列政策支持其創新與規范。例如，中國人民銀行發布的《金融科技(FinTech)發展規劃(2022—2025年)》明確提出，要推動金融科技與場景深度融合，提升金融服務實體經濟能力;銀保監會發布的《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》則要求銀行機構加強場景建設，優化用戶體驗。同時，監管部門也加強了對場景金融的監管力度，針對數據安全、消費者保護、反洗錢等問題出臺了一系列規范文件，為行業健康發展提供了制度保障。
(一)傳統銀行：場景布局加速，生態協同深化
傳統銀行是場景金融的重要參與者。近年來，面對互聯網企業的競爭壓力，傳統銀行紛紛加快場景布局，通過自建平臺、合作共建等方式拓展場景生態。例如，工商銀行推出“工銀e生活”APP，整合購物、出行、醫療等場景服務;建設銀行通過“建行生活”APP，連接線下商戶與用戶，提供“金融+生活”的一站式解決方案。傳統銀行的優勢在于資金實力雄厚、風控體系完善，但其在場景運營、用戶體驗等方面相對滯后。因此，傳統銀行正通過加強與互聯網企業、金融科技公司的合作，提升場景化服務能力。
(二)互聯網巨頭：生態優勢顯著，場景滲透廣泛
互聯網巨頭憑借龐大的用戶基礎、豐富的場景資源和強大的技術能力，在場景金融領域占據重要地位。例如，阿里巴巴通過支付寶平臺，將支付、信貸、理財等金融服務嵌入電商、出行、娛樂等場景，形成“金融+生活”的閉環生態;騰訊則通過微信支付，連接社交、購物、政務等場景，提供便捷的金融服務。互聯網巨頭的優勢在于場景覆蓋廣泛、用戶粘性高，但其在金融合規、風控能力等方面存在短板。因此，互聯網巨頭正通過申請金融牌照、加強與持牌機構合作等方式，提升金融服務合規性。
(三)金融科技公司：技術賦能突出，細分領域深耕
金融科技公司是場景金融的創新力量。這類公司通常專注于某一細分領域，通過技術賦能提供差異化服務。例如，螞蟻集團旗下的網商銀行，通過大數據風控技術，為小微企業提供純信用貸款服務;微眾銀行則通過“微粒貸”產品，將信貸服務嵌入社交場景，滿足用戶小額信貸需求。金融科技公司的優勢在于技術靈活、創新能力強，但其在資金實力、品牌影響力等方面相對較弱。因此，金融科技公司正通過加強與傳統銀行、互聯網巨頭的合作，實現優勢互補。
(四)區域性金融機構：本地化服務特色鮮明
區域性金融機構(如城商行、農商行)在場景金融領域也展現出獨特競爭力。這類機構通常深耕本地市場，對本地用戶需求、產業特點有深入了解，能夠提供更具針對性的場景化服務。例如，部分城商行通過與本地商超、餐飲企業合作，推出“消費券+信貸”的組合產品，刺激本地消費;農商行則通過與農業合作社合作，提供“種植貸+保險”的農業場景服務，支持鄉村振興。區域性金融機構的優勢在于本地化服務能力強，但其在技術能力、場景覆蓋等方面存在局限。因此，區域性金融機構正通過加強與金融科技公司、互聯網企業的合作，提升場景化服務水平。
(一)技術深度賦能：智能化、個性化服務成為主流
未來，隨著人工智能、區塊鏈、云計算等技術的進一步成熟，場景金融將實現更深層次的技術賦能。人工智能技術將推動金融服務的自動化、智能化，例如通過智能客服、智能投顧等產品，提升用戶體驗;區塊鏈技術將提升場景金融的透明度和安全性，例如在供應鏈金融中構建可信的交易環境;云計算技術將降低金融機構的IT成本，支持其快速部署場景化服務。技術深度賦能下，場景金融的服務將更加智能化、個性化，滿足用戶多樣化的金融需求。
(二)生態化協同：跨界融合成為趨勢
場景金融的發展將呈現生態化協同趨勢。未來，金融機構將不再局限于單一場景的服務，而是通過構建開放平臺，連接政府、企業、用戶等多方主體，形成“金融+非金融”的場景生態圈。例如，銀行機構可通過開放API接口，與電商平臺、物流企業、政務機構等合作，實現數據共享和業務協同;互聯網企業則可通過整合自身場景資源，為金融機構提供用戶流量和場景入口。生態化協同將推動場景金融從“單一服務”向“綜合解決方案”升級，提升行業整體競爭力。
(三)綠色普惠融合：社會責任與商業價值并重
綠色金融與普惠金融的融合將成為場景金融的重要發展方向。隨著全球氣候政策的推動和綠色經濟的興起，場景金融將更加注重對綠色產業的支持。例如，金融機構可通過發行綠色金融產品，為環保企業、新能源項目提供融資服務;同時，場景金融也將繼續推動普惠金融的發展，通過技術創新和模式創新，降低金融服務的門檻和成本，讓更多的小微企業和弱勢群體享受到便捷的金融服務。綠色普惠融合將推動場景金融實現社會責任與商業價值的雙贏。
(四)監管科技(RegTech)應用深化：合規與創新平衡發展
隨著場景金融的快速發展，監管科技的應用將愈發重要。未來，監管部門將利用大數據、人工智能等技術手段，構建智能化監管體系，實現對場景金融業務的實時監測和風險預警。例如，通過構建監管沙盒，為金融科技創新提供安全測試環境;通過建立數據共享平臺，提升監管透明度和效率。監管科技的應用將幫助場景金融行業在合規與創新之間找到平衡點，實現可持續發展。
欲了解場景金融行業深度分析，請點擊查看中研普華產業研究院發布的《2025-2030年中國跨境金融行業市場深度分析與未來發展趨勢研究報告》。
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