農村商業銀行行業現狀與發展趨勢分析2025

農村商業銀行行業現狀與發展趨勢分析2025

農村商業銀行作為我國金融體系的重要組成部分，在服務“三農”、支持地方經濟發展方面發揮著不可替代的作用。隨著鄉村振興戰略的深入推進和金融科技的不斷創新，農村商業銀行正面臨著前所未有的發展機遇與挑戰。

一、農村商業銀行行業現狀

(一)市場定位與功能作用

農村商業銀行由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同發起成立，主要任務是為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務，促進城鄉經濟協調發展。作為地方性金融機構，農村商業銀行扎根縣域，貼近“三農”，在支持農業產業化、農村基礎設施建設、農民創業就業等方面發揮了重要作用。例如，重慶農商行通過構建“鄉村振興數字金融服務平臺”，在全市行政村開展整村授信，有效解決了農村地區融資難題。

(二)資產規模與經營業績

近年來，農村商業銀行資產規模持續增長，經營業績穩步提升。以重慶農商行為例，截至2025年6月末，該行資產總額突破1.6萬億元，存款余額達1.03萬億元，貸款余額達7652.45億元，資產、存款、貸款均保持重慶同業第一。廣州農商銀行資產總額達1.41萬億元，各項存款余額突破1萬億元，實現營業收入80.37億元，同比增長9.41%。這些數據表明，農村商業銀行在服務地方經濟的同時，實現了自身的穩健發展。

(三)數字化轉型進展

中研普華產業研究院的《2025-2030年中國農村商業銀行行業市場經營形勢分析及發展規模預測報告》分析，數字化轉型已成為農村商業銀行提升競爭力的關鍵路徑。農村商業銀行通過加大科技投入，推動線上線下融合，提升服務效率和客戶體驗。例如，重慶農商行組建數據賦能團隊，開展深度數據分析，精準挖掘潛力客群，開發客戶標簽，賦能數字化營銷。廣州農商銀行設立中小額信貸審批中心，優化審批流程，實現“快辦快審快批”，同時推進“千企萬戶大走訪”，推動支持小微企業融資協調機制。這些舉措有效提升了農村商業銀行的金融服務能力。

(四)風險管理水平

在風險管理方面，農村商業銀行通過加強信貸政策指引，優化信貸結構，提高風險管控能力。例如，農業銀行通過構建產業圖譜，精準支持制造業關鍵領域與重大項目，同時加強房地產、地方債務、普惠零售等重點領域風險防控，不良貸款率持續下降。農村商業銀行也借鑒類似經驗，通過動態監測涉農抵押物、引入衛星遙感技術等手段，提升風險管理的精細化水平。

二、農村商業銀行面臨的挑戰

(一)市場競爭加劇

隨著國有大行“下鄉”和互聯網金融機構的滲透，農村商業銀行面臨日益激烈的市場競爭。國有大行憑借品牌、資金和技術優勢，迅速搶占縣域市場，對農村商業銀行的存貸款業務造成沖擊。同時，互聯網金融機構通過線上渠道和便捷的服務模式，吸引了大量年輕客戶群體，進一步加劇了市場競爭。

(二)盈利能力承壓

受利率市場化影響，農村商業銀行的凈息差不斷收窄，盈利壓力逐漸增大。一方面，存款利率市場化導致負債成本上升;另一方面，貸款利率下行壓縮了利差空間。此外，農村商業銀行在中間業務發展方面相對滯后，非利息收入占比較低，進一步制約了盈利能力的提升。

(三)科技投入不足

盡管農村商業銀行在數字化轉型方面取得了一定進展，但整體科技投入仍顯不足。部分農村商業銀行缺乏獨立的科技團隊，依賴外部技術服務商，導致數字化轉型進展緩慢。同時，科技人才短缺也是制約農村商業銀行數字化轉型的重要因素。

(四)區域發展不平衡

我國農村商業銀行在區域發展上存在明顯的不平衡性。華東地區農村商業銀行資產規模和市場占有率位居首位，而東北和西北地區由于經濟活力不足，市場份額較低，且不良貸款率普遍高于全國平均水平。這種區域發展不平衡不僅影響了農村商業銀行的整體競爭力，也制約了其對地方經濟的支持作用。

三、農村商業銀行發展趨勢

(一)深耕“三農”領域，提升服務質效

未來，農村商業銀行將繼續深耕“三農”領域，加大對農業、農村、農民的金融支持力度。通過創新信貸產品、改進信貸流程、加強風險控制等措施，提高對“三農”領域的信貸投放比例。例如，開發“農業產業鏈融資”“農村電商融資”“農民創業融資”等特色信貸產品，滿足“三農”領域的多元化金融需求。同時，加強與政府、農業合作社、農村企業的合作，共同開發適合“三農”需求的金融產品，提升服務質效。

(二)推進數字化轉型，提升服務效率

中研普華產業研究院的《2025-2030年中國農村商業銀行行業市場經營形勢分析及發展規模預測報告》分析，數字化轉型將是農村商業銀行未來發展的核心戰略。農村商業銀行將加大科技投入，建設數字化平臺，開發數字化金融產品，優化數字化服務流程。通過大數據分析、人工智能等技術手段，實現精準營銷和客戶滿意度提升。例如，利用大數據分析客戶行為偏好，推送個性化金融產品;通過人工智能客服，提供24小時在線金融服務。同時，加強數據安全建設，確保客戶信息的安全。

(三)加強人才隊伍建設，提升風險管理能力

人才是農村商業銀行發展的第一資源。未來，農村商業銀行將加強人才隊伍建設，引進和培養一批既懂金融又懂科技的復合型人才。通過建立完善的人才培養和激勵機制，提升員工的專業素養和服務能力。同時，加強風險管理能力建設，完善風險管理體系，提高風險識別、評估和控制能力。例如，引入先進的風險管理模型和技術手段，實現對信貸風險的動態監測和預警。

(四)拓展中間業務，優化盈利結構

面對凈息差收窄的挑戰，農村商業銀行將積極拓展中間業務，優化盈利結構。通過發展結算、代理、托管、理財等中間業務，增加非利息收入占比。例如，加強與證券、保險、基金等金融機構的合作，推出綜合金融服務方案;開發適合縣域客戶的理財產品，滿足其財富保值增值需求。同時，加強成本控制和資源優化配置，提高經營效率和管理水平。

(五)加強區域合作，實現協同發展

針對區域發展不平衡的問題，農村商業銀行將加強區域合作，實現協同發展。通過建立區域性金融聯盟或合作平臺，實現資源共享和優勢互補。例如，華東地區農村商業銀行可以與東北、西北地區農村商業銀行開展合作，共享客戶信息、信貸產品和風險管理經驗;同時，通過跨區域布局和業務拓展，提升整體競爭力和市場占有率。

(六)踐行普惠金融，助力鄉村振興

農村商業銀行將繼續踐行普惠金融理念，助力鄉村振興戰略的實施。通過加大對小微企業、農戶和低收入群體的金融支持力度，推動農村產業興旺和生態宜居。例如，開發“小額信用貸款”“扶貧貸款”等普惠金融產品，滿足弱勢群體的融資需求;同時，加強金融知識普及和消費者權益保護工作，提升農村居民的金融素養和風險防范能力。

四、案例分析

(一)重慶農商行的數字化轉型實踐

重慶農商行在數字化轉型方面取得了顯著成效。該行組建數據賦能團隊，開展深度數據分析，精準挖掘潛力客群;同時，建成覆蓋云原生與人工智能的四大基礎平臺，關鍵業務系統支撐能力實現跨越式發展。此外，重慶農商行還積極推動線上服務渠道優化，上線“免登錄付款碼”功能，新增“客戶經理企業微信加客碼”，構建7×24小時在線金融服務通道。這些舉措有效提升了該行的服務效率和客戶體驗。

(二)廣州農商銀行的特色化發展之路

廣州農商銀行堅持走特色化發展之路，聚焦打造中小銀行高質量發展樣本。該行通過設立中小額信貸審批中心、優化中小額信貸業務審批權限及流程等措施，加快發展中小額資產業務;同時，圍繞產業園區、專業市場、有房優質小企業主等重點客群，出臺“3+N”普惠小微產品體系，全面優化信用類產品審查審批關鍵指針。這些舉措有效提升了該行的市場競爭力。

(三)農業銀行的“三穩”業績與主責主業經營

農業銀行在2025年上半年實現了“財務穩、資產質量穩、業務發展穩”的“三穩”業績。該行通過加大對制造業、鄉村振興等領域的信貸投放力度，推動貸款規模持續增長;同時，加強風險防控和成本管理，保持了資產質量的穩定和盈利能力的提升。此外，農業銀行還堅守主責主業，持續提升“三農”和鄉村振興服務質效，為農村商業銀行提供了有益的借鑒。

農村商業銀行作為服務“三農”和地方經濟的重要力量，正面臨著前所未有的發展機遇與挑戰。未來，農村商業銀行應繼續深耕“三農”領域，推進數字化轉型，加強人才隊伍建設，拓展中間業務，加強區域合作，踐行普惠金融理念。同時，政府和監管部門也應加大對農村商業銀行的支持力度，優化政策環境，加強監管指導，推動農村商業銀行實現高質量發展。

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