2024我國消費金融產業發展前景分析

國家金融監督管理總局前不久發布《消費金融公司管理辦法(征求意見稿)》，在原先《消費金融公司試點管理辦法》的基礎上，提高了消費金融公司主要出資人資格要求和出資比例，并對消費金融公司內部各項管理進行細致規定。新管理辦法有助于促進消費金融領域頭部公司快速做大做強，實現促進消費市場穩健發展目標。

在創新消費金融產品方面，由于消費市場廣闊、相應需求豐富，可以充分發揮消費金融業務模式靈活的優勢，不斷創新產品，促進我國消費更上一層樓。例如，圍繞教育、醫療、養老、鄉村振興等重點領域，開發出有針對性的金融產品，通過金融手段滿足人民美好生活需要，促進共同富裕。應當從空間和時間維度提供更多不同類型的消費產品供給，聚焦目標客戶不同階段的需求，實現對衣食住行全覆蓋。

在提高科技賦能方面，消費金融具有額度小、客戶分散、頻率高等特點，消費金融公司更有動力通過運用先進科技手段降低業務風險。一方面，金融科技能夠改善公司的業務流程、信用評估、風險管理、貸后管理等方面，優化公司運營效率。另一方面，科技手段能夠改善當下征信信息系統和大數據庫，為建立第三方信用評級和征信機構的數據共享機制提供可能，降低消費金融業務風險。

據中研產業研究院《2024-2029年消費金融產業現狀及未來發展趨勢分析報告》分析：

在我國當前的宏觀經濟形勢下，適時地出臺相關管理辦法是適應客觀經濟形勢的趨勢和需要的。從金融產品創新看，個人信貸業務是傳統銀行難以全面惠及的領域，建立專業化的個人消費金融系統，能夠更好地服務于居民個體。

消費金融在提高消費者生活水平、支持經濟增長等方面發揮著積極的推動作用，這一金融服務方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。在發達國家，消費金融公司主要面向有穩定收入的中低端個人客戶。消費金融公司由于具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優勢，廣受不同消費群體歡迎。

有數據顯示，中國最大的家電連鎖企業之一—蘇寧電器(002024,股吧)的部分零售網點因有消費信貸的支持銷量增加了40%。不少專家指出，要大規模啟動國內消費市場，除了加大銀行等機構的信貸支持以外，還需要消費金融公司等更多專業化金融機構的支持。

當前，最迫切需要的是提高國民的消費水平與能力。要通過減稅讓利等方式扶持與促進企業發展，同時通過收入分配制度改革與稅收政策調節國民收入差距，讓多數國民具有不斷擴大消費的經濟能力;比方通過出臺更為嚴厲的房地產市場宏觀調控政策，將房價穩定在與國民普遍消費能力相適應的水平等等。還有，不斷健全社會保障制度建設，提高社會保障制度的保障水平，解除國民消費上的后顧之憂。只有在國民消費水平與能力不斷得到提升，敢于放心大膽地消費的情況下，再借助于消費金融公司等貸款制度創新，才能在更大程度上實現促進消費、擴大內需的目的。

消費金融產業市場現狀分析

隨著消費金融市場規模逐漸增長，行業發展的長期驅動力受到關注。業內人士認為，各類機構應發揮特色和優勢，根據不同客群，創新金融產品與服務，實現差異化競爭。

消費金融已成為機構的必爭之地。商業銀行、消金公司、電商平臺、小貸公司等均已入局“消費金融戰”。在招聯首席研究員董希淼看來，我國消費金融行業已經基本形成多主體參與、多層次服務的完整體系。

具體而言，頭部機構主要為商業銀行，通過信用卡、消費貸款來提供服務;中部機構包括消費金融公司、頭部互聯網平臺，對客戶資質要求相對寬松，根據客戶不同差異化定價;底部是一些中小互聯網平臺、小貸公司等，它們主要服務于更下沉的客戶。

2024消費金融市場發展前景廣闊

展望2024年，中信證券研報顯示，我國消費信貸需求有望進一步回暖。銀行可能加大對優質消費貸客群的營銷力度。在此背景下，消金公司可能選擇更加長尾的客戶，對風險定價能力的要求亦更高。行業競爭加劇，如何在存量競爭時代“智勝”消費金融市場是行業探索的話題。BCG報告提出“DOUBLE”增長引擎，建議消費金融從業機構針對不同客群采取差異化戰略，以精細化、集約化的方式經營優選客群，以風險量化、營銷專業化、產品多元化的方式經營次優客群，以貸前風控智能化、貸中貸后體系化的方式經營大眾客群。

金融機構需根據自身戰略定位與資源稟賦，明確不同的聚焦方向。對于中小型銀行而言，探索下沉市場與客群成為必然，因而需要強化風控能力。一是回歸風險本質，基于客戶行為特征等，構建戰略型客群細分框架和戰略，做牢優質客戶基本盤;二是持續打造下沉客群風控能力，強化外部數據引入，構建寬進嚴出、高頻迭代的貸中智能風控能力等;三是利用數字化信貸工廠等方式提升審批效率與精準度。

消費金融研究報告對消費金融行業研究的內容和方法進行全面的闡述和論證，對研究過程中所獲取的消費金融資料進行全面系統的整理和分析，通過圖表、統計結果及文獻資料，或以縱向的發展過程，或橫向類別分析提出論點、分析論據，進行論證。消費金融報告絕對如實地反映客觀情況，敘述、說明、推斷、引用均恰如其分。文字、用詞應力求準確。

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