24萬人已使用公積金租購房
據了解，2021年以來，住房和城鄉建設部先后在重慶、濟南、沈陽等36個城市開展靈活就業人員參加住房公積金制度試點，探索政策協同幫助靈活就業群體解決住房問題。住建部數據顯示，截至2024年末，全國已有36個城市開展試點，累計超過100萬名靈活就業人員繳存住房公積金，其中24萬人已使用住房公積金租房或購房。
數據顯示，2024年，全國凈增住房公積金實繳單位34.24萬個，凈增住房公積金實繳人數174.07萬人，住房公積金繳存規模持續擴大。
住房公積金是中國的一項社會保障制度，旨在幫助在職員工解決住房問題。該制度由雇主和個人共同繳納，個人繳納的部分由雇主代扣，雇主繳納的部分則直接劃入員工的住房公積金賬戶。住房公積金可用于購房、還貸、支付租金等與住房相關的支出。
住房公積金制度是我國住房保障體系的核心支柱，自20世紀90年代建立以來，已成為支持職工解決住房問題的重要政策性金融工具。該制度通過強制儲蓄與低息貸款相結合的模式，覆蓋了國家機關、企事業單位及新興就業群體，在城鎮化加速、居民住房需求升級的背景下，逐步從單一購房支持擴展至租房、舊房改造等多場景應用。隨著人口流動加快和住房矛盾多元化，公積金制度持續優化政策框架，強化資金安全與普惠性，不僅緩解了中低收入群體的住房壓力，也為房地產市場平穩發展提供了長期資金支持，成為銜接社會保障與金融體系的關鍵樞紐。
(一)政策環境：多層次制度框架逐步完善
國家層面通過《住房公積金管理條例》等法規確立制度根基，地方政府則因地制宜細化繳存比例、貸款額度及使用范圍。近年來，政策重點聚焦于擴大覆蓋范圍(如靈活就業人員納入)、提升資金使用效率(簡化提取流程)及風險防控(強化資金監管)。同時，政策鼓勵公積金中心探索與保障性住房、綠色建筑項目的結合，推動其從基礎住房保障向支持可持續發展轉型。
(二)經濟與社會環境：需求驅動與區域分化并存
城鎮化率持續提升帶動新增繳存需求，尤其二線城市人口流入加速公積金規模擴張。然而，區域發展不均衡顯著：一線城市因房價高企，公積金貸款對剛需購房的支撐作用有限;三四線城市則面臨資金沉淀與使用效率不足的問題。此外，年輕群體對租房提取、跨區域轉移接續的需求增長，倒逼服務模式創新。
(三)技術環境：數字化重構服務生態
大數據、區塊鏈等技術深度應用于公積金管理，實現“一網通辦”智能審批、風險實時監測。移動端服務平臺普及顯著提升用戶體驗，部分城市試點公積金異地業務線上協同，逐步破解區域壁壘。金融科技融合亦催生新場景，如與商業貸款組合貸、公積金增值收益投資綠色金融產品等。
(一)制度運行機制：雙軌管理下的效能瓶頸
現行模式以公積金中心主導(如北京)、銀行主導(如上海)及合作模式(如南京)并存。中心主導模式強化政策執行力但靈活性不足;銀行主導模式依托金融網絡提升效率，卻易弱化公益屬性。核心矛盾集中于：
融資機制：低收入群體覆蓋不足，繳存比例行業差異引發公平性質疑;
配貸機制：低存低貸政策導致“逆向補貼”，高收入者更易享受低息貸款福利;
資金運營：投資渠道狹窄，依賴存款利息難以對沖通脹壓力，制約保值增值能力。
(二)服務創新與挑戰：從基礎功能向生態擴展
公積金功能逐步延伸至租房補貼、老舊小區改造、人才安居等場景，但服務滲透率參差不齊。一線城市通過差異化貸款政策(如人才購房傾斜)吸引高端勞動力;中小城市則探索公積金支持保障性租賃住房建設。瓶頸在于：
區域協同滯后：跨省通辦仍存技術標準與政策壁壘;
普惠性不足：新就業形態群體(如自由職業者)參保率低;
風險累積：房地產波動加劇貸款違約風險，部分城市個貸率逼近警戒線。
(三)競爭格局：主體多元化與角色重構
公積金中心、商業銀行、金融科技公司共同參與生態構建。傳統銀行依托網點優勢代辦公積金業務，但逐漸面臨第三方平臺分流;金融科技企業通過技術輸出優化風控與用戶體驗，推動服務從“管理型”向“用戶導向型”轉型。未來競爭焦點將集中于場景融合能力(如公積金+商業保險)與技術開放生態建設。
據中研產業研究院《2024-2029年中國住房公積金行業運營現狀分析及未來發展趨勢預測報告》分析：
當前，公積金制度正站在轉型升級的臨界點：一方面，傳統運行模式難以匹配人口結構變化與住房需求分層化的新趨勢;另一方面，數字化浪潮與政策紅利為制度改革注入新動能。未來五年，行業需破解三大核心命題：如何通過制度重構提升普惠性，消除覆蓋盲區;如何借助技術突破打破區域割裂，構建全國協同網絡;如何平衡資金安全與收益，探索市場化運作路徑。這些挑戰亦為制度創新提供契機，推動公積金從“被動管理”轉向“主動服務”，從“單一住房保障”升級為“多層次民生金融工具”。
中國住房公積金行業歷經三十年發展，已成長為支撐住房保障體系的關鍵基礎設施。其發展環境呈現出政策持續優化、技術深度賦能、需求復雜分化的特征，驅動行業從規模擴張轉向質效提升。現狀上，制度通過擴大覆蓋場景、推進數字化服務提升了普惠水平，但融資配貸機制缺陷、區域發展失衡及資金運作效率不足等問題仍制約長期健康發展。
未來，行業需在三個維度實現突破：一是制度創新，建立差異化繳存貸款機制，將更多靈活就業者納入保障網，破解“低存低貸”引發的公平性困境;二是技術驅動，構建全國統一的公積金數字平臺，打破信息孤島，實現資金跨域高效流動;三是功能拓展，探索公積金與養老、醫療等社會保障賬戶的聯動，并豐富資金保值增值渠道，如投資綠色債券、保障性住房項目。最終，公積金制度需在堅守“住房保障”初心的基礎上，向更包容、智能、可持續的民生金融樞紐演進，為中國式現代化提供堅實的居住支撐。
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