金融行業市場 機遇深度調研：金融助推消費升溫

截至目前，我國持牌消費金融公司達31家，主要面向傳統銀行覆蓋不足的長尾群體進行展業，形成與傳統銀行互為補充的消費金融業務格局，對推動消費增長、提升金融普惠性發揮了重要作用。但從行業發展情況看，個別機構貸前審查、委外催收合作管理等問題頻發。據不完全統計，去年，監管部門開出的涉及消費金融公司的機構罰單共8張，涉及7家機構，被罰沒總金額超300萬元。

為進一步加強金融監管法治建設，加快彌補消費金融行業監管短板與弱項，《辦法》在征求意見稿基礎上正式出臺。金融監管總局有關負責人表示，消費金融公司行業的業務模式和風險特征均發生顯著變化，現行辦法已無法滿足消費金融公司高質量發展和監管需求。同時，近年來監管部門在公司治理、股權管理、消費者權益保護等方面出臺一系列監管制度法規，《辦法》結合消費金融公司行業實際情況，進一步補充完善相關內容，加強與現行監管法規銜接，推動消費金融行業穩健發展。

為確保金融行業數據精準性以及內容的可參考價值，我們研究團隊通過上市公司年報、廠家調研、經銷商座談、專家驗證等多渠道開展數據采集工作，并對數據進行多維度分析，以求深度剖析行業各個領域，使從業者能夠從多種維度、多個側面綜合了解金融行業的發展態勢，以及創新前沿熱點，進而賦能金融從業者搶跑轉型賽道。

從調研數據看，目前消費貸款申請來看，平安銀行的消費類貸款發放和余額是逐步提升的，今年以來我們的投放金額較去年同期翻了一番，目前消費信用貸款的年利率低至2.88%起。

消費貸持續火熱為哪般?業內人士普遍認為，市場利率中樞的持續下移為銀行下調消費貸利率打開了空間。今年以來，人民銀行通過下調支農支小再貸款、再貼現利率，下調銀行存款準備金率，引導5年期以上LPR降低等措施來促進社會融資成本下降。“銀行資金成本有所下降，因此降低個人消費貸款利率具備一定基礎。”招聯首席研究員董希淼表示。

加大新型消費和服務消費金融支持，降低消費金融成本，推出免息、利率折扣優惠，靈活設計還款方式，減輕客戶還款壓力……銀行通過多種方式落實通知要求，加大金融對消費的支持力度。

值得注意的是，銀行在加大消費貸款投放力度的同時，對于貸款流向管控也十分嚴格。一直以來，監管部門都嚴禁個人消費貸款流入房地產市場。多家銀行均在貸款宣傳頁面或者合同中提示，嚴禁用戶購房或投資股市，消費信貸可用于諸如日常消費、房屋裝修、購買家電、汽車等個人消費領域。

消費金融具有單筆授信額度小、服務方式靈活、貸款期限短(一般在1-12個月)等特點，流程簡便、申請材料要求簡單、到款迅速。消費金融的參與機構形成了以銀行系、產業系、互聯網電商系、P2P系為主體的市場格局。

目前，我國共有31家消費金融公司。截至2023年末，消費金融公司資產規模及貸款余額均突破1.1萬億元;2023年累計服務客戶超過3.7億人次。近年來，隨著居民消費場景及消費習慣的線上化，大多數消費金融公司以線上獲客為主，借助第三方平臺擴大業務規模，并逐步向消費信貸數字化轉型。貸款用途覆蓋家電家居、手機數碼、家裝租房、文旅娛樂、教育撫育等主要消費場景，有效拉動了內需。

金融行業市場機遇分析

業內專家提示，金融機構應該注重發展的可持續性，防范貸款業務過度下沉、產品風險與收益不匹配等風險。“金融機構開展具體業務的前提是需要滿足自律機制要求，共同維護好正常市場競爭秩序，加強防范消費貸資金違規使用風險。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為，從銀行角度，需要提升依法合規開展業務意識，加強業務員培訓;優化業務流程，壓實業務各環節主體責任，完善考核機制;進一步完善征信管理制度與機制，強化征信市場約束機制;同時，監管部門需要強化監管職能，提升違規成本等。

近年來，消費成為暢通國內大循環、擴大內需的重要引擎。消費金融對于平滑低收入人群收支平衡、促進消費有著重要作用。目前，我國消費金融行業正在從規模發展向高質量發展轉變。

如何讓消費金融行業實現高質量發展?近年來，通過“負責任金融”來強化科技企業和金融機構的倫理責任，成為金融管理部門關注的重點。

2023年10月，國務院發布《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》(國發(2023)15號)，明確了普惠金融發展的五大原則，將“負責任金融”明確作為金融消費者保護工作基本原則，“負責任金融”是以透明、公平的方式提供金融。

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