在全球經濟格局深刻調整的背景下，中國普惠金融正以獨特的“政策-市場-技術”協同模式，重塑金融服務的底層邏輯。
從2005年聯合國提出“包容性金融”概念，到2013年黨的十八屆三中全會明確“發展普惠金融”，再到2025年“十五五”規劃草案將“構建多層次、廣覆蓋、可持續的普惠金融體系”納入國家戰略，中國普惠金融已從“任務型”政策工具，進化為推動經濟高質量發展的核心引擎。這場變革不僅體現在小微企業貸款余額的快速增長，更在于數字技術如何突破地理邊界，將金融服務嵌入鄉村振興、綠色轉型、產業鏈升級等國家戰略場景。
一、普惠金融行業現狀分析
(一)政策驅動：從“頂層設計”到“精準滴灌”
中國普惠金融的政策框架已形成“國家戰略+地方實踐+監管創新”的三級體系。國家層面，通過《推進普惠金融發展規劃(2016—2020年)》《關于服務實體經濟防控金融風險深化金融改革的若干意見》等文件，明確普惠金融的定位;地方層面，多個省份設立普惠金融發展示范區，通過財政補貼、風險補償基金等工具，降低小微企業融資成本;監管層面，定向降準、稅收優惠等政策工具包，為金融機構提供“敢貸、愿貸、能貸”的制度保障。例如，某省通過“政府增信+銀行讓利”模式，將小微企業貸款利率壓縮，同時將不良貸款容忍度提高，形成政策合力。
(二)市場變革：需求升級倒逼服務創新
普惠金融的需求結構正經歷“從單一到多元、從短期到長期、從被動到主動”的深刻轉變。小微企業需求從“短頻快”的流動資金貸款，延伸至供應鏈融資、跨境結算、匯率避險等綜合金融服務;農戶需求從生產性貸款，擴展至農業保險、農產品期貨、碳匯交易等風險管理工具;新市民群體則對創業支持、安居貸款、職業教育分期等場景化服務提出新需求。這種需求升級倒逼金融機構從“產品供給”轉向“需求洞察”。例如，某股份制銀行通過分析電商平臺的交易數據，為小微企業提供“訂單融資+存貨質押+應收賬款保理”的閉環服務，將貸款審批周期大幅縮短。
(三)技術賦能：數字革命重構服務邊界
數字技術已成為普惠金融的“破局者”。人工智能、區塊鏈、云計算等技術通過降低運營成本、提升風控效率，使服務下沉至傳統金融難以觸達的長尾客群。具體而言，AI風控模型通過機器學習算法，整合稅務、工商、社保等多維度數據，實現小微企業信用評估的“秒級響應”;區塊鏈技術通過構建不可篡改的交易賬本，解決供應鏈金融中的“信息孤島”問題;云計算則通過降低中小金融機構的IT投入門檻，推動其從“規模導向”轉向“效率導向”。技術融合還催生新業態：移動支付與場景金融的結合，使偏遠地區居民通過手機即可完成水電費繳納、社保查詢等公共服務;數字人民幣的試點推廣，為跨境貿易、農村電商等場景提供低成本、高效率的支付解決方案。
(一)規模增長的“動力切換”
中國普惠金融市場規模已進入“內生增長”階段。供給端，技術賦能推動服務成本下降，例如，AI風控模型使單筆小微貸款審批成本大幅降低，區塊鏈技術提升供應鏈金融效率，云計算降低中小金融機構IT投入門檻;政策端，監管框架完善促進規范發展，隨著《普惠金融發展專項資金管理辦法》《金融消費者權益保護實施辦法》等法規出臺，行業從“野蠻生長”進入“合規創新”階段，劣質機構出清，優質機構獲得更大市場份額。
(二)結構優化的“三大主線”
客戶結構：小微企業、農戶、新市民等長尾客群成為核心服務對象。其中，科技型小微企業因研發投入大、風險高，對知識產權質押貸款、研發保險等創新產品需求迫切;農戶則因農業生產的周期性，對季節性貸款、農業保險的需求持續增長。
產品結構：從“單一信貸”向“綜合服務”轉型。例如，某國有大行推出“普惠e站”平臺，整合貸款、結算、理財、保險等全流程服務，小微企業通過手機即可完成從申請到放款的全過程;某城商行則與地方政府合作，推出“鄉村振興卡”，集成貸款、補貼發放、農產品銷售等功能，成為農戶的“金融身份證”。
區域結構：從“東部領先”到“全國均衡”。中西部地區通過“數字金融+基層治理”模式，實現普惠金融的“彎道超車”。例如，某省在農村地區推廣“數字鄉村”APP，整合政務服務、金融知識普及、農產品銷售等功能，使農戶足不出戶即可獲得金融服務。
根據中研普華產業研究院發布的《2025-2030年中國普惠金融行業競爭分析及發展前景預測報告》顯示：
(三)生態構建的“協同效應”
普惠金融的產業鏈已形成“技術提供商-數據服務商-金融機構-場景方”的閉環生態。技術提供商通過AI算法、區塊鏈平臺、云計算服務等，為金融機構提供底層支持;數據服務商則整合政務數據、行業數據、替代數據等，為金融機構提供客戶畫像與風險評估依據;場景方涵蓋電商平臺、供應鏈核心企業、政務平臺、社區服務等，通過與金融機構合作，將金融服務嵌入日常經營與生活場景。例如，某電商平臺通過分析商戶的交易數據，為金融機構提供信用評估依據，同時為商戶提供“電商貸”產品，形成“數據-風控-產品”的閉環。
未來五年，普惠金融將進入“智能風控2.0”時代。基于AI和大數據的動態風險評估、個性化產品匹配和自動化運營將成為主流。例如，無感化服務通過物聯網、5G技術實現金融服務的“被動觸發”——在農業領域，傳感器實時監測作物生長數據，金融機構自動發放貸款用于購買農資，農戶無需主動申請;在制造業領域，設備運行數據實時傳輸至金融機構，系統自動調整授信額度，滿足企業臨時性資金需求。
普惠金融將深度嵌入產業鏈、供應鏈、政務民生等場景，形成“金融+非金融”的一體化解決方案。產業場景中，金融機構與產業鏈核心企業合作，通過“數據+信貸+保險”模式服務上下游小微企業;政務場景中，地方政府與金融機構共建普惠金融服務平臺，整合稅務、工商、社保等政務數據，為小微企業提供“一站式”融資服務;民生場景中，社區服務平臺與金融機構合作，為居民提供養老理財、健康保險、教育分期等綜合服務。
普惠金融將深度融入開放、協同、共贏的生態圈。產業金融生態中，金融機構與產業鏈核心企業、物流公司、倉儲服務商等合作，打造“訂單融資+存貨質押+應收賬款保理”的供應鏈金融閉環;政務金融生態中，政府數據開放平臺成為金融機構風控的核心依據;綠色金融生態中，金融機構與環保企業合作，為清潔能源項目提供低成本融資，同時通過碳匯交易、綠色債券等工具，推動農業、制造業的低碳轉型。
綜上所述，中國普惠金融的實踐，為全球提供了“政策-市場-技術”協同發展的獨特范式。其核心在于通過制度設計破解“商業可持續性”難題，通過技術創新突破“服務邊界”限制，通過生態構建實現“價值共創”目標。未來，隨著智能化、場景化、生態化的深度推進，中國普惠金融將不僅服務于國內經濟高質量發展，更將通過“一帶一路”倡議、數字人民幣跨境支付等渠道，為全球金融包容性增長貢獻“中國方案”。
中研普華通過對市場海量的數據進行采集、整理、加工、分析、傳遞，為客戶提供一攬子信息解決方案和咨詢服務，最大限度地幫助客戶降低投資風險與經營成本，把握投資機遇，提高企業競爭力。想要了解更多最新的專業分析請點擊中研普華產業研究院的《2025-2030年中國普惠金融行業競爭分析及發展前景預測報告》。
研究院服務號
中研網訂閱號