黃文玉
隨著金融體系市場化進程的推進，城市商業銀行的資本實力逐漸增強。通過引入戰略投資者、上市融資等方式，城市商業銀行成功增加了資本金規模，提高了資本充足率，從而增強了風險抵御能力。
城市商業銀行是中國銀行業的重要組成和特殊群體，其前身是20世紀80年代設立的城市信用社，當時的業務定位是：為中小企業提供金融支持，為地方經濟搭橋鋪路。從20世紀80年代初到20世紀90年代，全國各地的城市信用社發展到了5000多家。然而，隨著中國金融事業的發展，城市信用社在發展過程中逐漸暴露出許多風險管理方面的問題。很多城市信用社也逐步轉變為城市商業銀行，為地方經濟及地方居民提供金融服務。
城市商業銀行來源于城市合作銀行，為當時國家應對信用合作社風險展開的措施，在1997年城市合作銀行正式統一更名為城市商業銀行，是中國社會主義經濟發展到一定階段為適應地區或城市債務改革的產物，成功的化解了城市發展時原來留下的區域金融風險，并伴隨著中國經濟的發展不斷的壯大，目前我國城市商業銀行已成為我國中小銀行中不可缺少的一部分，為我國經濟發展提供助力。
經過二十幾年的發展，城市商業銀行已經逐漸發展成熟，盡管其發展程度良莠不齊，但有相當多的城市的商業銀行已經完成了股份制改革，并通過各種途徑逐步消化歷史上的不良資產，降低不良貸款率，轉變經營模式，在當地占有了相當大的市場份額。其中，更是出現了北京銀行、上海銀行和南京銀行這樣發展迅速，已經躋身于全球銀行500強行列的優秀銀行。城市商業銀行，在中國正逐步發展為一個具有相當數量和規模銀行階層，與五大國有股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行和12家股份制商業銀行一起，形成中國銀行業4:1:13:1 3 9的格局。
城商行自組建以來，其數量呈現出先增后減之后達到穩定的狀態，數據顯示截至2020年底我國共有133家城商行，目前第一梯隊城市商業銀行已經躋身大型商業銀行的隊伍，而第三梯隊的商業銀行還處在規模小、發展粗放、數量眾多的謀求生存階段，城市商業銀行整體呈現出發展極其不均衡。1995 年至 2006 年是我國城市商業銀行的形成階段，2006 至今是城市商業銀行創新突破階段。近年來，我國城市商業銀行資產規模逐年遞增，品牌競爭力逐步提升，2020年城市商業銀行總資產為41.07萬億元，總負債為38.15萬億元。
根據中研普華產業研究院發布的《2024-2029年中國城市商業銀行行業市場運行形勢分析及投資戰略規劃報告》顯示：
不良貸款率可以反映城市商業銀行是否能夠持續穩定的經營，即城市商業銀行不良貸款總額占貸款總額的比例，它可以用來衡量銀行經營的信貸資產的質量，2011-2020年我國城商行不良率呈現快速上升后下降的態勢，2020年末城商行不良貸款率為1.81%，縱向上比2011年城商行不良貸款率0.8%上升了1.01個百分點;橫向上比2020年末我國商業銀行整體不良貸款率1.84%略低，證明2020年我國城商行資產質量水平略高于銀行業。
服務實體經濟能力提升。城市商業銀行在服務實體經濟、支持產業升級、促進經濟增長等方面發揮了積極作用。通過加大對小微企業和民營企業的金融支持力度，城市商業銀行在推動地方經濟發展中扮演了重要角色。然而，城市商業銀行行業市場也面臨一些挑戰。例如，內控體制不健全，風險管理和防范能力有待加強;市場約束較弱，政府監管部門對市場的監管力度不夠，缺乏有效的管理政策;同時，地域性差異和兩極分化問題也較為突出，不同地區城市商業銀行的發展規模和競爭力存在顯著差異。
隨著金融科技的快速發展，城市商業銀行將更多地運用大數據、云計算、人工智能等先進技術，提升服務效率，優化客戶體驗。例如，通過智能風控系統，銀行可以更精準地評估客戶信用，降低信貸風險;通過線上化服務，客戶可以更方便地進行銀行業務操作，提升滿意度。隨著國家對實體經濟支持力度的加大，城市商業銀行將積極調整信貸結構，加大對小微企業和民營企業的支持力度，推動產業升級和經濟發展。同時，銀行也將積極參與地方政府推動的城市基礎設施建設和重點項目建設，為城市發展提供有力的金融支持。
在前景方面，城市商業銀行行業市場仍然具有廣闊的發展空間。隨著城市化進程的加速和居民財富的增加，城市商業銀行的客戶需求將持續增長。同時，國家對金融業的支持政策也將為城市商業銀行的發展提供良好的外部環境。因此，預計城市商業銀行行業市場將繼續保持穩健的增長態勢。綜上所述，城市商業銀行行業市場未來發展趨勢及前景既有機遇也有挑戰。在科技創新和服務實體經濟的推動下，市場將持續保持增長態勢。然而，面對激烈的市場競爭和潛在的風險挑戰，銀行需要不斷提升自身實力，加強風險管理，以實現穩健發展。
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