方蔓桃
健康保險，簡稱健保，是一種人身保險，旨在在被保險人身體出現疾病或發生意外事故時，提供醫療費用、收入損失、喪葬費及遺屬生活費等經濟保障。健康保險包括醫療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險以及醫療意外保險等多種類型。
作為服務健康中國、促進多層次醫療保障體系建設的重要組成部分，近年來，商業健康險的快速發展得到了社會各界的廣泛關注。
近年來，伴隨著醫保改革、人口老齡化等話題的持續升溫，商業醫療險作為多層次醫療保障體系當中的重要一環，以其靈活的形式，相對較低的件均保費，也開始受到更多層面的關注。
可以看到近年的商業健康險創新幾乎都源自醫療險領域，百萬醫療險、惠民保等熱門產品的問世與升級迭代便是最佳案例，他們已然成為保險業參與多層次社會保障體系建設、發力細分市場的最重要抓手。商業醫療險的蓬勃發展，使得保險業看到了未來更多的可能性。
我國7家健康險公司中，已有5家披露了今年一季度償付能力報告。據記者統計，5家健康險公司一季度總計實現保險業務收入344.42億元，同比增長10.4%;實現凈利潤15.29億元，同比增長11.7%。
眾所周知，商業健康險行業在經過快速發展之后，在服務理念、運行程序、方法技術等基礎領域形成了定式思維，行業競爭陷入了“紅海”，亟待開辟出新的業務增長點。
根據中研產業研究院《2024-2029年健康保險行業市場深度分析及發展規劃咨詢綜合研究報告》
近兩年，健康險增速明顯放緩。截至2023年，我國商業健康險市場保費規模為9035億元，較去年同期增長4.4%，已連續三年增速處于個位數區間;人身險公司的重疾險新單保費在2018年達到1000億峰值后，已連續5年出現下滑，2023年新單保費將進一步腰斬，預計僅剩200億水平。
凈利潤方面，今年一季度，5家健康險公司中共有3家盈利，為人保健康、平安健康保險、太平洋健康，3家總盈利約為17.32億元。其中，人保健康盈利指標最高，達到10.36億元。平安健康保險以6.63億元凈利潤居第二位，凈利潤增速較快，同比增長75.7%。而復星聯合健康、瑞華健康2家虧損，虧損額合計約為2.03億元。
從拉動業績增長的原因來看，中國人保(601319.SH)在一季度業績報中明確，人保健康積極落實集團卓越戰略，持續踐行“四新”發展思路，加快構建“6+1”業務格局，縱深推進“健康工程”，經營質效穩健增長。另外，短期險及長期險期交首年保費收入增長成為人保健康保費收入的首要增長點。其中，短期險保費同比增長15.5%，長期險保費同比增長48.1%。
隨著市場需求規模和結構變化，商業健康險向消費者提供的保障水平與日俱增的同時，商業醫療險產品的類型也越發多樣化，涌現出了一批以惠民保、百萬醫療險和稅優健康險為代表的現象級產品，讓保險消費者擁有更多選擇，也拓展了業內人士對于商業健康險服務和多層次醫療保障體系建設的想象空間。但隨著這些產品不斷發展，也開始暴露出一些矛盾和問題。
惠民保憑借其價格低、保障高的特點，贏得了廣大民眾青睞，并已經成為地方政府強化社會保障體系建設的重要抓手。然而，經過數年發展之后，惠民保自身所蘊含的一些弊端也逐漸顯露。例如，參保門檻低，逆選擇嚴重，部分因年齡、健康和經濟狀況等約束而不愿或不能加入其他商業醫療保險的人群大量涌入惠民保，極大地提高了惠民保的人均賠付成本等。
作為國內首部基于七普數據、有效樣本覆蓋全國除港澳臺外31個省級行政區的《藍皮書》，其以螞蟻保客戶為例對商業醫療險線上消費者進行了畫像分析，同時開展了商業醫療險消費者問卷調研和深度訪談，深入研究了我國商業醫療險消費者的群體特征及其對保險產品的認知與需求。結果表明，我國商業醫療險線上消費者年齡普遍在60歲及以下，以青年為主，性別比例較為均衡，居住在高等級城市的線上消費者更多。
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