李波
在公開征求意見一年后，事關銀行業金融機構信貸管理和金融服務的“三個辦法”于近日正式發布。2月2日，金融監管總局發布《固定資產貸款管理辦法》《流動資金貸款管理辦法》《個人貸款管理辦法》(以下簡稱《固貸辦法》《流貸辦法》《個貸辦法》，并統稱“三個辦法”)，對原有辦法和指引中貸款用途、對象范圍、受托支付金額、貸款期限要求等內容進行優化完善。“三個辦法”將于2024年7月1日起施行。
金融監管總局有關司局負責人表示，根據中央金融工作會議關于“金融要為經濟社會發展提供高質量服務”等相關精神，修訂形成“三個辦法”，能夠更好地適應商業銀行信貸業務實際和發展趨勢，督促商業銀行進一步提高信貸管理的精細化和規范化水平，提升金融服務實體經濟質效。
多家銀行有關負責人對《金融時報》記者表示，發布實施“三個辦法”，進一步增強了監管規范性和信貸管理的適配性、靈活性，有利于引導銀行業滿足信貸市場實際需求，提升信用風險管理能力。各家銀行將及時修訂完善內部相關管理制度，配套開發完善相關系統功能，推動信貸業務有序過渡、平穩運行。
十余年來，原銀監會發布的《固定資產貸款管理暫行辦法》《流動資金貸款管理暫行辦法》《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》等信貸管理制度(以下簡稱“三個辦法一個指引”)，在提高商業銀行信貸管理水平、防控信用風險和服務實體經濟方面發揮了積極作用。
近年來，隨著我國經濟社會的持續發展，對金融服務實體經濟提出了新的要求，相關規定表現出一定的局限性和滯后性，需要更新調整，以更加適應當前信貸業務的發展趨勢。
工銀國際首席經濟學家程實告訴《金融時報》記者，此次修訂及時明確和優化了監管要求，并將新的業務場景納入監管，確保了監管與實踐的同步，滿足了金融監管與時俱進的需要，也有助于金融監管更加“有棱有角”，更具權威和執行效力。
據了解，本次修訂包括六項重點內容。一是合理拓寬固定資產貸款和流動資金貸款的用途及貸款對象范圍，優化流動資金貸款測算要求，滿足信貸市場實際需求。
二是調整優化受托支付金額標準，適度延長受托支付時限要求，提升受托支付的靈活性。三是結合信貸辦理線上需求，明確視頻面談、非現場調查等辦理形式，適配新型融資場景。四是明確貸款期限要求，引導商業銀行有效防范貸款期限錯配風險，進一步優化貸款結構。
五是進一步強化信貸風險管控，推動商業銀行提升信貸管理的規范化水平。六是將《項目融資業務管理規定》作為專章納入《固貸辦法》。
“此次修訂適度拓寬了固定資產和流動資金貸款的用途范圍，合理優化了貸款辦理流程，并更加注重流動資金貸款的靈活性，使銀行信貸能夠更加高效、更為精準地為實體經濟提供切實支持。”程實評價說。
“‘三個辦法’是商業銀行的基本制度遵循，是各類信貸產品與服務的‘根’。”中國建設銀行信貸管理部副總經理李紅駿表示，“三個辦法”能夠更好地適應新形勢下商業銀行信貸業務實際，為規范商業銀行經營行為提供基本遵循。
商業銀行可以結合本次修訂增加專利權、著作權等知識產權辦理貸款，持續提升金融產品和服務供給質效，鞏固和增強經濟回升向好態勢。
修訂后的“三個辦法”合理拓寬了固定資產貸款和流動資金貸款的用途范圍，并明確參照適用范圍，著力涵蓋當前市場各類合理的融資用途需求。同時，進一步明確借款人對象范圍，有助于有效滿足不同類型市場主體融資需求。
在明確用途范圍之外，“三個辦法”還劃定了行為紅線。比如，流動資金貸款不得用于股東分紅，不得用于金融資產、固定資產、股權等投資，不得用于國家禁止生產、經營的領域和用途。
另外，對專利權、著作權等知識產權以及采礦權等其他無形資產辦理的貸款，可根據貸款項目的業務特征、運行模式等參照《固貸辦法》執行，或適用《流貸辦法》。
為填補關于貸款期限的制度空缺，并有效防范貸款期限錯配產生的風險，進一步優化貸款結構，“三個辦法”明確了三類貸款的期限限制。其中，固定資產貸款期限一般不超過十年。確需辦理期限超過十年貸款的，應由貸款人總行負責審批，或根據實際情況審慎授權相應層級負責審批。
流動資金貸款期限原則上不超過三年，對經營現金流回收周期較長的，最長不超過五年。個人消費貸款期限不得超過五年。個人經營貸款期限一般不超過五年，對于貸款用途對應的經營現金流回收周期較長的，最長不超過十年。
招商銀行副行長兼首席風險官朱江濤表示，“三個辦法”進一步提升了信貸管理規范化水平，明確流動資金貸款、固定資產貸款、個人貸款期限要求，防范貸款期限錯配產生的風險，推動銀行進一步優化貸款結構。
招聯首席研究員董希淼在接受《金融時報》記者采訪時表示，“三個辦法”對貸款期限進行相對嚴格的限制，能夠有效防范貸款期限錯配產生的風險，也有助減少貸款資金被套取、挪用的風險。
“考慮不同類型流動資金借款人差別較大，實際需求不盡相同，本次修訂更加注重流動資金貸款的靈活性，支持商業銀行積極發揮主觀能動性。”前述金融監管總局有關司局負責人介紹說。
《流貸辦法》明確，貸款人應根據借款人經營規模、業務特征、資金循環周期等要素測算其營運資金需求，并提供了測算方法示例供參考。貸款人可根據實際需要，制定針對不同類型借款人的測算方法。對于小微企業借款人，貸款人可通過其他方式分析判斷借款人營運資金需求。
“本次修訂既遵循了原則性，又為差別化經營需求提供了一定的靈活度。”李紅駿表示，“三個辦法”對原有規定中存在局限性和滯后性的要求進行了更新。對于流動資金測算的規定，進一步規范了商業銀行在開展業務過程的執行標準。
“三個辦法”對貸款受托支付相關要求也進行調整。該有關司局負責人介紹，一是優化調整受托支付金額標準，與當前我國經濟發展水平相適應。
比如，對于固定資產貸款，明確向借款人某一交易對象單筆支付金額超過一千萬元人民幣的，應采用受托支付方式。二是將固定資產貸款受托支付時限最長放寬至十日，并明確在不可抗力情況下可由借貸雙方協商確定具體的支付時限。三是增加借款人緊急用款相關規定，提高受托支付靈活性。
其中明確，對于固定資產貸款、流動資金貸款及個人經營貸款，明確對貸款資金使用記錄良好的借款人，在合同約定的貸款用途范圍內，出現合理的緊急用款需求，貸款人經評估認為風險可控的，可適當簡化受托支付事前證明材料和流程，并于放款后及時完成審核。
此外，今后不再對受托支付走款占比進行考核。貸款人在發放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制。
強化貸款用途管理是防控風險的必要手段。“三個辦法”雙管齊下，既加強防控貸款資金挪用，明確要求在借款合同中約定挪用貸款資金的相關責任，又健全銀行內部貸款資金支付管控體系并深化金融科技應用，確保信貸資金按約定用途使用。
“三個辦法”要求，貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現未按約定用途使用貸款等情形時，如個人經營貸被挪用于房地產領域等，借款人應承擔的違約責任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調整貸款支付方式、調整貸款利率、收取罰息、壓降授信額度、停止或中止貸款發放等措施，并追究相應法律責任。
貸款人應健全貸款資金支付管控體系，加強金融科技應用，有效監督貸款資金按約定用途使用。發現借款人挪用貸款資金的，應按照合同約定采取相應措施進行管控。
董希淼表示，為加強信貸管理、防范金融風險，“三個辦法”強化對貸款資金挪用行為的防控。首先，明確借款人出現未按約定用途使用貸款等情形時，應承擔的違約責任，并可追究相應法律責任。其次，要求貸款人健全貸款資金支付管控體系，有效監督貸款資金按約定用途使用。
但他也坦言，“信貸資金流向、用途監控是一個老大難問題”，建議將虛構貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統，提高借款人違規成本，從源頭上遏制個人消費信貸資金違規流入樓市、股市等。
2023年1月6日至2月6日，“三個辦法”及《項目融資業務管理規定》面向社會公開征求意見，受到廣泛關注。金融監管總局充分吸收科學合理的建議，并對貸款用途、受托支付、貸款期限、分期還款等內容予以進一步修改完善。
在采訪中，多家銀行有關負責人表示，將及時修訂完善內部管理制度，促進信貸業務有序平穩過渡。
中國工商銀行信貸與投資管理部主要負責人李奪表示，“三個辦法”提出了明確的監管要求，也為商業銀行設定了過渡期，兼顧了監管目的和商業銀行業務實操。
工商銀行將按照新規要求做好部署落實，及時修訂完善內部相關管理制度，配套開發完善相關系統功能，推動全行固定資產貸款、流動資金貸款、個人貸款等有序過渡和平穩運行。
李紅駿表示，建設銀行將按照“三個辦法”規定，統籌做好相關決策部署，在監管規定的時間范圍內，有計劃、按步驟推進“三個辦法”落地實施，及時完善內部管理制度規定，強化信用風險管控，進一步提升建設銀行信貸管理的精細化和規范化水平。
朱江濤表示，“三個辦法”更貼合現階段信貸實際，與銀行業數字化轉型的適配度更高，對銀行經營管理的指導更加清晰。招商銀行將積極落實監管指導意見，在堅守風險合規底線的基礎上，強化以客戶為中心、為客戶創造價值的經營理念，踐行服務實體經濟的社會責任，提升信貸管理能力和金融服務效率，推動高質量發展。
信貸是指以償還和付息為條件的價值運動形式。通常包括銀行存款、貸款等信用活動，狹義上僅指銀行貸款，廣義上同“信用”通用。
信貸行業是指銀行、信用社及其他金融機構通過向客戶提供信用，為其資金需求提供融資支持的一種金融服務業。目前，中國信貸行業發展迅速，從傳統的線下信貸逐漸向互聯網信貸轉型。
近年來，中國銀行業信貸結構持續優化，金融支持實體經濟更加精準有力，金融資源更多地用于科技創新、先進制造、綠色發展、普惠小微、基礎設施等國民經濟重點領域和薄弱環節，著力推動經濟高質量發展。
根據中研普華產業研究院發布的《2024-2029年信貸行業風險投資態勢及投融資策略指引報告》顯示：
近年來，中國貸款增速一直保持在較高水平，對實體經濟支持力度穩固。根據央行數據，目前，中國銀行體系貸款余額超過200萬億元，社會融資規模余額超過300萬億元;中國每年貸款新增20萬億元左右，社會融資規模新增30多萬億元。
初步統計，今年前11個月，社會融資規模增量累計為33.65萬億元，比上年同期多2.79萬億元。11月份社會融資規模增量為2.45萬億元，比上年同期多4556億元。
其中，對實體經濟發放的人民幣貸款增加1.11萬億元，同比少增447億元;對實體經濟發放的外幣貸款折合人民幣減少357億元，同比少減291億元;委托貸款減少386億元，同比多減298億元;信托貸款增加197億元，同比多增562億元;未貼現的銀行承兌匯票增加203億元，同比多增12億元;企業債券凈融資1330億元，同比多726億元;政府債券凈融資1.15萬億元，同比多4992億元。
截止到2023年末，人民幣貸款余額237.6萬億元，同比增長10.6%，全年新增22.7萬億元，同比多增1.3萬億元。信貸結構持續優化。
(1)國家金融監督管理總局：將繼續引導、支持銀行機構加大信貸投放
在監管部門大力推動下，銀行機構連續多年加大不良資產處置清收力度。2017年以來，累計處置銀行不良資產達18萬億元，盤活了大量被低效占用的金融資源，將資金投向更有效益、更具前景、更需支持的領域。從資金投向看，絕大部分信貸資金用于實體經濟，積極滿足企業、居民等市場主體的融資需求，有力支持了經濟恢復向好，提振有效需求。
下一步，金融監管總局將繼續引導支持銀行機構加大信貸投放，優化信貸結構，重點做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”，著力疏通資金進入實體經濟的渠道，提高資金使用效率，以金融“活水”潤澤實體經濟。
(2)多家銀行亮出2024年信貸投放路線圖
近日，多家銀行透露2024年信貸投放工作重點，2024年將在保持貸款規模穩步增長的同時，逐步優化調整貸款結構，整體來看，制造業、民營企業、科創、鄉村振興等領域將是銀行信貸投放的重點方向。
1月份是信貸投放旺季，在這期間，銀行會加大、加快信貸投放，以實現早投放、早收益。整體來看，多家銀行2024年“開門紅”信貸項目儲備較為充足。
江蘇銀行在接受機構調研時表示，自2023年三季度以來，該行積極組織開展“金塔行動”，抓早抓實項目儲備，總體情況良好。根據初步統計，2024年“開門紅”項目儲備規模同比多增近20%，主要分布在綠色低碳、先進制造、科技創新和基建等領域。
杭州銀行表示，該行春耕儲備充足，各條線儲備量超過去年同期，對公項目儲備已超1000億元;投向上除基建領域外，投向實體領域的儲備也較為充足，制造業、科技金融、中小企業等客群均有一定比例的覆蓋。
多位銀行人士表示，在信貸投放方向上，2024年將會向先進制造業、民營企業、科創、鄉村振興等重點領域傾斜。業內人士認為，在監管政策指導和經濟恢復推動下，2024年信貸規模將保持穩步增長，單月波動將會有所減緩。
(3)央行：預計全年信貸投放節奏將會更加均衡
截至2023年末，普惠小微貸款余額同比增長23.5%，“專精特新”、科技中小企業貸款增速分別是18.6%和21.9%。制造業中長期貸款余額同比增長31.9%，其中，高技術制造業中長期貸款增速達到34%，基礎設施業中長期貸款余額同比增長15%。這些重點領域和薄弱環節的貸款增速都顯著高于10.6%的全部貸款增速。
針對個別季度或者月度的信貸數據波動比較大的疑問，中國人民銀行副行長宣昌能表示，根據歷年情況，一季度尤其是1月份，新增貸款會多一些，4月、7月、10月都是貸款的小月，這種季節性規律很大程度上有經濟金融運行的客觀因素。
關于2024年信貸形勢情況，宣昌能指出，考慮到銀行有“開門紅”的行為，去年下半年各項政策持續顯效，預計今年一季度仍然會保持較快的信貸增長。人民銀行將引導金融機構把握好節奏，穩固支持實體經濟力度，預計全年信貸投放節奏將會更加均衡。
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