據報道，日前印發的《提振消費專項行動方案》從“強化信貸支持”“強化投資對消費的支撐作用”等方面，提出不少金融舉措。
專家表示，提振消費要更多發揮政策合力，助力居民能消費、敢消費，持續釋放消費潛力，促進全方位擴大國內需求。
消費金融是指金融機構向消費者提供的用于個人消費的貸款服務，涵蓋個人貸款、信用卡等形式，旨在滿足消費者短期資金需求，如購買日常用品、家電、旅游、教育等場景的支出。
近年來，消費金融行業作為現代金融體系重要組成部分，市場規模持續擴大。國家出臺多項促進消費政策，如《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》等，推動消費復蘇，為行業帶來發展紅利。
消費金融作為現代金融體系的重要組成部分，通過為消費者提供信貸支持，助力消費升級并推動經濟增長。近年來，隨著中國經濟的結構性轉型，消費逐漸取代投資和出口成為拉動經濟的主要引擎。政策層面，國務院《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》等文件明確支持消費金融專業化、普惠化發展，鼓勵金融機構下沉服務，覆蓋長尾客群。與此同時，大數據、人工智能等技術的應用加速了行業數字化轉型，風險管理的實時化、場景化服務創新成為主流。然而，市場競爭加劇、監管趨嚴以及不良資產處置壓力，也促使行業從規模擴張轉向高質量發展。
1、市場規模持續擴張，增速領先經濟復蘇
近年來，消費金融市場規模保持高速增長。據中國銀行業協會發布的《中國消費金融公司發展報告(2024)》顯示，至2023年底，我國消費金融公司的資產規模與貸款余額均歷史性跨越萬億元大關，分別為12087億元和11534億元，顯著高于同期經濟增速。這一增長得益于政策對普惠金融的支持以及消費信貸需求的持續釋放，尤其是在下沉市場中，消費金融通過降低利率、簡化流程，有效覆蓋了傳統銀行難以觸達的客群。
2、多元化競爭格局形成
中國消費金融市場參與主體包括商業銀行、持牌消費金融公司、互聯網平臺及小貸機構等，形成多層次服務體系。截至2024年，31家持牌消費金融公司中，頭部機構如螞蟻消金、招聯消費金融等通過科技賦能實現差異化競爭，而中小機構則聚焦區域或垂直場景。與此同時，互聯網巨頭依托流量和場景優勢，加速布局消費分期、信用支付等業務，進一步加劇行業競爭。
3、數字化轉型驅動效率提升
大數據、人工智能等技術深度滲透行業全流程。例如，螞蟻消金通過多模態知識圖譜和實時交互式風控系統，將審批效率提升至秒級，同時降低違約率。此外，數字化技術還推動場景金融拓展，覆蓋3C電子、教育、醫療美容、旅游等多元化消費場景，使金融服務與消費行為無縫銜接。
4、風險管控與不良資產處置強化
行業在高速擴張的同時，不良貸款問題逐漸顯現。2023年，多家消費金融公司通過銀登網轉讓個人不良貸款資產包，未償本息總額近200億元。通過剝離不良資產，機構得以優化資產負債表，將資源集中于風控技術升級與客群精細化運營。監管層面亦加強合規要求，推動行業從粗放式增長轉向穩健經營。
據中研產業研究院《2025-2030年消費金融行業投資策略分析及深度研究咨詢報告》分析：
當前，消費金融行業正經歷從“量”到“質”的深刻變革。一方面，政策導向從鼓勵創新轉向規范發展，要求機構平衡普惠性與風險性;另一方面，消費者需求日益分層，年輕群體、新市民、農村用戶等長尾客群對便捷化、個性化服務的需求倒逼行業創新。此外，金融科技的應用邊界不斷拓展，從風險定價到用戶體驗優化，技術已成為行業競爭的核心壁壘。在此背景下，消費金融的未來發展需兼顧規模增長與可持續性，通過場景深化、技術迭代和合規建設，構建差異化競爭力。
1、數字化轉型深化，技術賦能全鏈條
未來，消費金融的數字化轉型將聚焦于智能風控、精準營銷和自動化運營。例如，大模型技術可實現對用戶行為的實時分析，動態調整授信策略;區塊鏈技術則有望解決多頭借貸和信息孤島問題。機構通過構建開放平臺，與電商、物流等第三方生態合作，進一步擴展服務場景。
2、場景化與生態化融合
消費金融將深度嵌入生活服務場景，從傳統的零售消費向醫療、教育、綠色消費等新興領域延伸。例如，新能源汽車分期、職業教育信貸等產品將成為增長點。同時，機構通過與地方政府、產業園區合作，探索“消費+產業”聯動模式，提升金融服務的產業附加值。
3、普惠金融深化，覆蓋更廣泛群體
政策推動下，消費金融將進一步向三四線城市、縣域及農村市場滲透。通過簡化申請流程、降低融資成本，機構可服務更多小微企業和個體經營者。例如，針對新市民群體的租房、裝修等需求設計專屬產品，實現社會效益與商業價值的平衡。
4、合規與全球化并進
隨著監管框架完善，行業將加速出清不合規機構，頭部企業通過并購整合擴大市場份額。同時，部分機構探索出海機會，將國內成熟的消費金融模式復制至東南亞、非洲等新興市場，參與全球消費金融價值鏈重構。
消費金融作為連接金融供給與消費需求的重要紐帶，已成為中國經濟轉型升級的關鍵支撐。當前，行業在政策紅利與技術創新的雙重驅動下，呈現出市場規模擴張、服務場景多元、風險管控強化等特征。然而，伴隨市場競爭白熱化與監管趨嚴，機構需在普惠性、盈利性和風險性之間尋求平衡。未來，數字化轉型與生態化布局將成為競爭主戰場，技術能力、場景滲透力和合規水平將決定企業成敗。對于投資者而言，消費金融行業仍處于歷史機遇期，但需重點關注頭部機構的科技壁壘與合規能力，以及新興場景的變現潛力。
總體來看，行業將在規范中邁向高質量發展，為擴大內需、促進消費升級持續注入動能。
想要了解更多消費金融行業詳情分析，可以點擊查看中研普華研究報告《2025-2030年消費金融行業投資策略分析及深度研究咨詢報告》。