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三足鼎立共享消費金融盛宴 國內銀行如何抓住黃金發展期?

  • 2019年4月15日 YaoEnHua來源:東方財富網 434 22
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隨著金融科技的快速發展、個人征信體系的完善及居民消費需求持續增長,消費金融業務正處于歷史性發展機遇期。近年來,商業銀行不斷加快零售轉型步伐,多數銀行從信用卡、一般性消費信貸等領域發力,充分挖掘當前市場環境下的客戶需求,提升業務收入,增強客戶黏性,并借

隨著金融科技的快速發展、個人征信體系的完善及居民消費需求持續增長,消費金融業務正處于歷史性發展機遇期。近年來,商業銀行不斷加快零售轉型步伐,多數銀行從信用卡、一般性消費信貸等領域發力,充分挖掘當前市場環境下的客戶需求,提升業務收入,增強客戶黏性,并借助金融科技手段進行全面數字化轉型和生態圈打造。

2015年6月10日,李克強總理在國務院常務會議中指出要“擴大消費金融試點,成熟一家審批一家”,消費金融這個名詞開始進入千家萬戶。一時間,消費金融市場如星星之火,呈燎原之勢。隨著消費金融不斷完善,市場上呈現三足鼎立之勢:電商類、銀行類以及P2P類。電商類如螞蟻金服、京東數科(京東金融)等,銀行類如工商銀行、興業銀行、浦發銀行等,而P2P類近兩年更是涌現出了成百上千個網貸公司,紛紛搶灘這塊尚未被過度開墾的金融處女地。

電商系主要依托自身的互聯網金融平臺,面向自營商品及開放電商平臺商品的商戶,提供分期購物及小額消費貸款服務。

銀行的消費金融服務主要是為了尋求自身的轉型,模式相對最為簡單,消費者向銀行申請消費貸款,銀行審核并發放,消費者得到資金后購買產品或服務。

P2P系消費金融用戶群體主要面向在校學生、白領、有固定收入階層。

《2018-2023年中國消費金融行業市場前景及投資戰略研究報告》數據顯示:從2013年到2017年的5年時間里,我國消費金融迅速發展,除去住房貸款的消費信貸余額規模增速一直保持在20%以上,年均復合增長率達到了24.7%。特別是在2017年,消費信貸余額達到96000億元,同比增長62.2%,呈現爆發式增長的態勢。據預測,未來幾年我國消費信貸余額的增速雖將有所回落,但仍將以年均30%以上的增速擴張,預計2018年消費信貸余額達到131900億元,同比增長約37.4%。

從消費金融行業幾大類參與主體的具體情況來看,銀行的優勢最明顯,電商平臺具備擴張潛力,分期購物平臺和P2P平臺各方面能力均有待提升。

銀行作為消費金融市場的重要參與者,其依托穩定、低成本的資金實力,在傳統消費金融領域占據著絕對的優勢地位,尤其是按揭貸款方面。同時銀行也是狹義消費金融領域最早的參與者,從1985年發放第一張信用卡開始,積累了豐富的經驗,有著很強的風控能力和大量的客戶資源。雖然銀行開展消費金融業務有著得天獨厚的競爭力,但是由于銀行風控嚴格、申請周期較長,無法適應小額、高頻次場景下消費者的即時需求。同時消費金融業務單筆金額較小,傳統的授信模式所需的人力成本較高。目前,銀行主要通過發放信用卡的形式,一次授信,循環使用,以降低業務成本。對于銀行來說,信用卡業務是銀行消費金融的核心業務,也是消費信貸的主要產品。

傳統銀行要抓住消費金融發展的黃金期,不斷滿足人們日益增長的消費需求和金融需求,成為消費金融市場的“主角”,通過重塑消費金融產品和結構的規范化,打造多渠道和智能化的消費金融體系,并且在場景化營銷、業務活動開展和交叉銷售等精耕細作,獲得用戶信賴。互聯網金融的發展既有可取之處,尤其是在渠道、用戶和數據流量應用上極具競爭力,傳統銀行應在鞏固傳統的消費金融業務的基礎上,學習互聯網平臺的創新模式,極具尋求展開合作,促進消費金融的共同發展。

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